我们需要几年还清贷款
想写那个话题，因为二个原因。
其一、在安家论坛上，有人做了一项查询拜访“你的贷款是工资的几倍”。详细成果我们后面再说，但必定让你跌破眼镜。
其二、在上一篇文章中《关于第二套房的利率精算》，我提出一个事实，均匀一套贷款的存续年期是6年。每到六年，人们就会将房产出卖，或者提早还贷。那项数据遭到良多网友量疑；此中较有力的一条论点，就是该6年只对过去房价飞速开展有用，而未来未必成立。
所以，我要告诉你，人们的主不雅曲觉其实其实不切确。“贷款/工资比”是一个远远低于我们预期的数据。而你还清贷款，以至更快！
一）贷款/工资比
安家上历来出人才，大约一个月前，有人提出了一项查询拜访：“查询拜访一下欠债情状”，
网友询问世人的“贷款/工资比”是几。其详细的算法，是将你的所有银行贷款，除以你的税前总收入。
查询拜访的成果，跌破所有人眼镜。
在我们的想象中，既然各人都以房奴自居了。并且动辄贷款“30年”。那么各人的“贷款/工资比”应该高得不得了。少说没有30年吧，26~27年均匀数总应该是有的。所以查询拜访者最后的想象，设置了0~5年，5~10年，10~20年，20~30年，30年以上五档。
查询拜访的成果，远远出乎所有人意料：
0~5年： 78.4%
5~10年： 3.9%
10~20年： 3.9%
20~30年： 0
30年以上： 13.7%
此中，因为选择0~5年的人群其实太多，多达八成，几乎使查询拜访失去意义。所以有人定见，应该再细分一下，分红0年，1年，2年，3年，4年，5年五档。才气更切确反映事实。只不外我们要问的是，若是“贷款”仅仅相当于你一年的收入，那还叫压力么？
民意老是裹挟着媒体，而理性在中华民族常常占据少数。在媒体频频轰炸“房奴，按揭，省吃俭用”的宣传下，贷款/收入其实才仅3~5年的程度。不由使人慨叹，到底哪里算错了。
是算错了么？当然不是。任何一个理性的人，用简单的数据推演，就会晓得，“房贷/收入比”原来就是一个伪概念，在任何情状下，那个数字都不成能超越8.5倍。所以做者的选项设置10~20年，20~30年，底子是毫无意义的。
二）月供计算
有一个十分简单的计算。在目前的利率下，每1000000元贷款，每月月供可能是4865元。
那意味着什么呢，意味着每100元的贷款，每个月还约0.5%，每年还6%。
折合17.2倍。
央行规定，小我贷款月供不得超越收入的50%。所以再打半数，“贷款/收入比”最多也不会超越8.6倍。更切确的数字，是8.56倍。
并且，更为现实的是，良多人都是在“婚前”购置房屋的。当购房的时候，向银行申请的，仅仅是主贷人的收入！
在成婚了以后，二个家庭合并为一体。响应的收入也增加了一倍。而贷款并没有增加。
在简单地预算了以后，我们能够得出，“房贷/收入比”更大的上限，仅仅为8.56倍。而查询拜访的最常见的大类值，应该呈现在4~5年摆布。
最初，我们阐了然一下。为什么还有13.7%的人，选择“大于30年”的选项。
他们都是一些“不领工资”的人。譬如某小长安老板，某蔬菜网站老板，某出名做家，常常在锵锵三人行，思维风暴上露脸做秀的。。。。。。。
关于他们，常常笑谑说“工资为0”的。响应的贷款/收入比也就是无限大。
但那些人群，一样也没有任何财政压力的。
三）还清贷款
92.1%的人，“贷款/收入比”在5年以下。接下来我们来研究第二个问题。若是“房奴”们一心一意还款，我们需要几年才气把贷款还清？
房奴们早就等不及了，他们会哭天喊地地扑上来。“贷款/收入比是俺们没算认真，被你框进去了。。。。可俺们实的是很辛苦，很辛苦，苦不胜言。每月的收入还完贷款就只能吃糠喝糨。俺贷款固然仅等于5年工资，可每月收入扣除按揭就没余粮了，还完贷款还得30年呢”。
房奴们一心一意表达，因为压力其实太重，他们每个月扣除一般开销，底子没有钱“提早还贷”。所以“房奴”的帽子一扣还得30年，他们实的是很苦很苦很苦的，房价其实太高太高太高的。
那是事实么？和“贷款收入比”一样，那也不是事实。我告诉你，一般情状下，若是你踏踏实实，你也仅需要6年时间，就能够完全还清贷款。
房奴一听，马上跳起来了。“那不成能”房奴贷款是收入5年摆布，而我告诉你还清贷款也仅需要5~6年。莫非那五六年里面，房奴们完全不吃不喝，把每一分钱都送给银行？如今生活开收可大着呢。
我们举一个简单的例子。假设一个彻彻底底的房奴，他的月供已经到达了收入的50%法定上限。
在剩下的50%余款中，我们假设日常开收是40%，储蓄10%。那已经是很宽松的比例了，究竟结果家家都有余粮。
好了，如今我告诉你，在将来三年中，你的收入会增长40%！
在将来三年，你的收入会增长40%。也就是完全把你的开收笼盖掉。三年后，你的“每月积存”就等于了如今的“每月收入”。
当家庭开收等于总收入40%的时候，你只要三年时间，就能够把那笔钱完全“增长”出来。然后你能够拿接近收入的100%去用于房贷和提早还款。你需要还清贷款的时间，就是“贷款/收入比”，也就是4~5年。
再考虑到买房的第一年，或许还有拆修，契税等等杂费。部门小夫妻，就连首付还问亲友借了一点。我们把期限略微放松一点；我们需要几年还清贷款，六年。
十年之内，任何一个家庭都能够购置第二套房。
良多人会问，“三年增长40%”，凭什么，为什么，你莫非不晓得如今就业形势有多灾呢，你莫非不担忧生病，赋闲，生化危机；莫非不晓得第二轮金融风暴，莫非不晓得美国医疗变革，欧洲希腊危机，伊朗核试验么。。。。。。
关于傻空的问题，我们无意答复。
“三年增长40%”，那不是一种理论，也不是一种推理，那是一个事实。你回想一下你的过去，今天的你，用于房贷的费用，能否仅仅等于过去三年所“加薪的薪水”。生活量量回到三年前又不是什么大不了的事。你抚躬自问，周边的亲友老友，他们三年内朝上进步了几。最初，你再抚躬自问，看看买房人普及26~27岁的年纪。。。。。。。
26~27是人生最明显的上升轨，若是在那个阶段你还达不到每年12%的加薪，回老家去吧!
四）结语
房价其实不高，房贷其实不贵；关于房贷，我们只要一句话：
“房贷那工具，只要你贷了，只要你认认实实看待他，你就能够在六年内还完”。
（yevon_ou@yahoo.com，2010年5月15日）