你的养老多了3种选择，该怎么选？，三个养老选项，你该如何做出最佳决策？

中新网12月3日电 (记者 李金磊)小我养老金、贸易养老金、特定养老储蓄，养老多出三种新选择，但良多人可能还分不清晰，那三者之间有什么联络和区别？差别人群又该怎么选择？

均为第三收柱的构成部门

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对中新财经表达，小我养老金、贸易养老金、特定养老储蓄，其实都属于养老保险系统第三收柱的构成部门。

此中，第一收柱是根本养老保险，是主体部门，目前笼盖人数已达10.4亿。第二收柱是企业年金和职业年金，截至2021岁尾，两项年金参与职工7000多万人。第三收柱包罗小我养老金和其他小我贸易养老金融营业。

概念差别

从概念上来看，小我养老金是政府政策撑持、小我自愿参与、市场化运营，实现养老保险填补功用的养老保险轨制。

贸易养老金是小我自愿参与，市场化、法治化运做的养老金融营业，由养老保险公司供给包罗账户办理、规划参谋、产物购置、持久领取等一站式办事。

特定养老储蓄产物属于按期储蓄存款，利率较一般存款产物有优势。

材料图。张云 摄

试点范畴纷歧样

小我养老金先行城市(地域)包罗36个，别离是北京市、天津市、石家庄市、雄安新区、晋城市、呼和浩特市、沈阳市、大连市、长春市、哈尔滨市、上海市、苏州市、杭州市、宁波市、合肥市、福建省、南昌市、青岛市、东营市、郑州市、武汉市、长沙市、广州市、深圳市、南宁市、海口市、重庆市、成都会、贵阳市、玉溪市、拉萨市、西安市、庆阳市、西宁市、银川市、乌鲁木齐市。

贸易养老金试点区域为北京市、上海市、江苏省、浙江省、福建省、山东省、河南省、广东省、四川省、陕西省等10个省(市)。参与试点的4家养老保险公司为中国人民养老保险有限责任公司、中国人寿养老保险股份有限公司、承平养老保险股份有限公司和国民养老保险股份有限公司。试点自2023年1月1日起，试点期限暂定一年。

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特定养老储蓄产物由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超越100亿元，试点期限为一年。

购置门槛差别

董希淼指出，小我养老金、贸易养老金、特定养老储蓄，那三类产物都是自愿参与的，此中，贸易养老金购置门槛限造较少。

根据规定，参与小我养老金，必需是在中国境内参与城镇职工根本养老保险或者城乡居民根本养老保险的劳动者。

参与贸易养老金，年满18周岁即可。年满18周岁的小我可与养老保险公司签定贸易养老金营业相关合同。

特定养老储蓄方面，从试点来看，要求满35岁才气买。例如，工行明白，打点客户年龄需大于35岁，且称心现实年龄＋产物期限大于等于55(此中整存零取需年满55周岁才可存入)；建行明白，销售对象是持有身份证件发证机关为销售地域的境内满35岁公民，且选择的期限品种需称心持有到期客户年龄满55周岁的特定要求。

限额差别

此中，小我养老金、特定养老储蓄有购置限额。

小我养老金参与人每年缴纳额度上限为12000元，不得超越该缴费额度上限。缴费额度上限会根据经济社会开展程度、多条理养老保险系统开展情状等因素适时调整。

特定养老储蓄方面，储户在单家试点银行特定养老储蓄产物存款本金上限为50万元。特定养老储蓄产物包罗整存整取、零存整取和整存零取三品种型，产物期限分为5年、10年、15年和20年四档。

优惠政策差别

小我参与养老金享受税收优惠政策，对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不纳税，领取收入的现实税负由7.5%降为3%。

缴费者会得到实其实在的节税益处。举个例子：假设纳税人目前适用税率为10%，每年缴纳1.2万元，每年能够削减个税12000×(10%-3%)=840元，缴纳30年的话就能节税2.52万元。

小我参与贸易养老金营业，不享受相关小我所得税税收优惠政策。

特定养老储蓄产物利率略高于大型银行五年期按期存款的挂牌利率。以工行为例，特定养老储蓄产物每五年为一个计息周期，统一个计息周期内利率程度连结稳定。整存整取：广州、成都、西安地域为4.0%，青岛、合肥为3.5%；零存整取：广州、成都、西安地域为2.25%，青岛、合肥为2.05%；整存零取：广州、成都、西安地域为2.25%，青岛、合肥为2.05%。

收取前提差别

小我养老金资金账户封锁运行，参与人到达以下任一前提的，能够按月、分次或者一次性领取小我养老金：(一)到达领取根本养老金年龄；(二)完全丧失劳动才能；(三)出国(境)定居；(四)国度规定的其他情况。

贸易养老金供给定额分期、按期分期、持久(末身)年金化领取等多种领取安放。

特定养老储蓄原则上年满55周岁方可到期收取。

差别人群该怎么选择？

三类产物的特点纷歧样，居民能够根据本身风险偏好、活动性需求等来选择。

小我养老金资金账户用于购置契合规定的银行理财、储蓄存款、贸易养老保险、公募基金等金融产物。此中，创办小我养老金营业的贸易银行所发行的储蓄存款(包罗特定养老储蓄，不包罗其他特定目标储蓄)均可纳入购置范畴。

专家阐发，小我养老金能够享受个税优惠，个税税率较高的居民能够考虑参与小我养老金，从而节省个税。别的，小我养老金投资的产物相对更稳健，但也不是完全没有风险。要考虑本身的年龄因素调整投资构造，如年轻时能够更多设置装备摆设权益类产物，临近退休年龄时逐渐增加固定收益类产物设置装备摆设。

贸易养老金成立锁定养老账户与持续养老账户的双账户组合，兼顾锁定养老资金持久投资和小我差别年龄阶段活动性的双重需要。

关于特定养老储蓄，董希淼表达，其兼顾普惠性和养老性，产物期限长、收益不变，本息有保障，在利率下行周期能锁定相对较高的利率，可称心低风险偏好、对活动性要求不高、逃求固定收益的居民的养老需求。(完)