来源：2022年第六届农村中小金融机构科技立异优良案例评选
获奖单元：湖北农信
荣获奖项：数智利用立异优良案例
一、项目布景及目标
2017年以来，湖北省联社新一届党委和理事会为有效鞭策农商行回回本源、坚守定位、防控风险，提出了“信贷五个改变”转型开展战术，将微贷做为绝对主业停止打造。近年来，微贷营业从无到有、从弱到强，获得了丰盛的功效。但跟着微贷客户数量不竭增长，目前次要通过线下人工和纸量材料功课的体例，已难以适应营业开展和风险防控需要，对行内人力资本的消耗较大，广阔客户和营业人员对科技赋能的需求日益迫切。为了加强金融科技手段运用，推进全流程数字化的挪动展业，打造线上线下有机合成的办事形式，全面提拔收农收小办事量效，全面提拔微贷产物市场合作力和风控程度，有效改进客户体验，继续推进信贷“七个进系统”，
2021岁尾启动了伶俐微贷项目建立。项目建立的意义次要表现在以下四个方面：
一是应对市场合作的需要。近年来，农商行客户对金融办事的便当性、乖巧性和体验度提出了更高要求，要想在猛烈的市场合作中立于不败之地，急需连系本身现实立异产物办事形式，通过科技赋能进步信贷营业合作力。
二是降低运营成本的需要。通过线上+线下，机器+人工的功课平台，能够大幅降低传统办贷形式下人力、交通、纸张等办公成本。
三是防控信贷风险的需要。通过操纵挪动展业东西，连系身份核验、生物识别、信息核查、智能风控等系统东西标准贷款“三查”行为，实现营业的刚性约束，能够极大进步风控程度。
四是称心下层期盼的需要。近年来，良多县市行不断唤吁省联社要鞭策IT系统革新晋级，更好的称心小微客户“短、小、频、急”的融资需求，出格是对挪动展业东西和线上贷款平台的需求最为迫切，期看实正能够有效提拔客户办事体验和办贷效率。
二、项目计划
（一）总体目标
一是开发客户司理挪动办贷APP。撑持客户司理通过挪动办贷APP停止贷款进件、信息摘集、贷款预审、贷后庇护与信息查询治理等工做。撑持治理者查询、催促辖内人员的营销、受理和“三查”进度等情状。
二是开发PC端智能微贷治理系统。建立PC端的微贷营业综合治理平台，逐渐称心线上和线下情况下零售信贷产物、客户、权益、流程、押品、合同、核算、预警、监控等根本治理需要，实现全行客户信息和营业的同一治理。
三是继续推进信贷“七个进系统”。做好与信贷系统的对接，继续推进“七个进系统”。做好信贷系统的性能优化，减轻月底等特殊时点信贷系统运行压力。
（二）项目一期次要系统功用。
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PAD端：
1.营销治理：具备走访客户、名单客户、存量客户、线上客户功用。
2.贷款申请：包罗征信受权、贷款申请。
3.贷款查询拜访：具备预评估、贷款申请、现场查询拜访、授信定见、查询拜访陈述。
4.贷款审批审定：具备贷款审查、审批审定功用。
5.合同签订：包罗授信合同签订、额度详情查看、注销详情查看功用。
6.放款治理：倡议放款申请、告贷签订、末行合同、放款详情功用。
7.信息变动：变动申请人部门信息。
8.担保治理：天然人担保、公司担保、担保公司。
9.综合查询：贷款进度查询，放款进度查询，合同复核进度查询，贷款人材料查询
10.营业中心：贷款计算器
PC端：
1.审查审批：具备贷款审批审定功用。
2.营业工做流：流程编排、流程监测功用。
3.产物中心：产物信息定义、产物组件设置装备摆设、产物流程设置装备摆设、产物数据设置装备摆设。
4.档案治理：档案详尽查看，档案回档下载
5.系统治理：系统设置装备摆设、机构人员权限、日记查询。
手机APP端：
1.贷款复核：复核贷款申请、现场查询拜访、授信定见、查询拜访陈述等信息。
2.贷款审批审定：具备贷款审批审定功用。
客户H5-签约：
1.合同签订：通过手机号登岸，人脸认证，短信校验，完成合同签订。
三、立异点
（一）项目建立方面
前期，项目工做专班调研了全国多家省级联社、农商行和城商行，类似项目施行周期长、投进费用大，手艺可控难。颠末内部足够阐发论证后，决定将处理下层农商行“急难愁盼”的问题放在第一位，优先实现微贷挪动办贷和无纸化审批，再通过迭代开发分期、分步称心微贷营业需求。在省联社党委的撑持下，项目建立初次摘用协做开发的形式，即由产物研发中心手艺人员+行内人才库手艺人员+外包公司手艺人员配合完成系统建立，行内人员深度参与，项目施行快、费用低，手艺自主可控水平大幅进步。
一是缩短了施行周期。伶俐微贷项目摘取互联网营业立异常用的迭代开发形式，快速上线、快速试错，在理论中不竭优化完美，先实现从无到有，再实现从有到优。手艺方面，前期重点搭建适应迭代开发形式的灵敏手艺架构平台，足够操纵了“楚天农商云”平台乖巧、高效和可拓展的虚拟化架构；营业方面，前期重点摆设营业根底架构，合理聚焦营业需求范畴，优先实现营业量大的产物的挪动办贷、无纸化审批等功用，一期上线的四大类17款子产物营业量占微贷营业量的近60%。伶俐微贷项目从启动到上线仅用了约3个月时间，远低于同业类似项目6至9个月的施行周期。
二是节约了建立费用。项目摘取协做开发形式，加大了行内人员的投进，削减了外包人员费用收入。别的，行内人员的深度参与，不只能有效管控项目建立历程，外包人员的治理也得到了加强，通过合理分配外包人员工做使命，实在压实工做责任，进步了外包人员的产出效率。伶俐微贷项目建立费用远低于同业类似项目标500至800万元。
三是磨练了人才步队。近年来，省联社组建了产物研发人才库，让市县行科技人员可以参与到省联社科技开发中来，在必然水平上缓解了省联社科技步队人员欠缺的问题。为进一步磨练行内手艺人才步队，通过参与大型项目建立，进步人才步队系统架构和手艺计划的把控才能，中心选派了6名行内手艺员工参与项目建立，深度参与伶俐微贷、信贷、风控决策等多个系统的开发工做，提拔了项目开发自主可控才能，为后期在必然水平上自主开展系统优化晋级奠基了根底。
（二）妥帖利用方面
一是对峙组织保障，足够凝聚合力。伶俐微贷系统施行内容多，工做周期紧，能在短短三个月的时间内完成系统上线，顽强的组织保障起到了决定性感化。一是指导靠前批示，省联社指导亲身组织召开项目启动会、需求评审会、项目推进会、全省妥帖发动会等项目重要会议，屡次听取项目建立情状报告请示，屡次审阅项目建立计划、试点工做计划等重要项目素材，亲身对项目建立过程中的严重问题停止批示与协调。二是部分通力共同，微贷中心做为需求提出部分，积极选派营业骨干参与系统建立，认实履行需求造定、营业测试和培训妥帖等工做职责。数据中心成立了“楚天农商云”系统扩容和平安加固工做小组，从硬件、收集、平安等方面为伶俐微贷系统上线供给了顽强保障。信息科技治理部和派驻纪检组从项目立项、商务办事、监视保障等方面做了大量的工做。三是内部门工协做，产物研发中心牵头组织，伶俐微贷工做专班根据一周一小碰、半月一调度、每月一督办、一季见效果的工做要求，各负其责，根据责任分工和方案安放，密切共同，整体联动，确保项目有序推进。
二是对峙开放协做，重视上下联动。伶俐微贷系统工做专班对峙问题导向，问计于下层，开门建系统。一是在需求调研阶段，操纵微贷中心近三年来足够调研下层现实需求构成需求初稿，普遍开展营业需求初稿定见征集，听取下层定见。二是在需求评审阶段，向各市县农商行下发《伶俐微贷系统需求功用规格阐明书》，操纵原型法，所见即所得的体例曲看展现系统上线后的效果，召开了营业需求评审会，搜集各层级、各角色用户定见，完美充分了系统需求。三是在系统开发阶段，结合开展手艺计划造定和评审，一部两中心相关手艺骨干参与，足够保障项目手艺计划先辈性和适用性。四是在营业测试阶段，组织下层农商行营业打点人员参与系统测试，确保系统功用适用好用。五是在系统试点阶段，构成常态化的试点运行沟通机造，及时答疑解惑，确保下层人员学会用好系统。
三是对峙主动担任，勇于攻坚克难。伶俐微贷项目工做时间紧、使命重，专班全体成员服膺嘱托，主动担任做为，全速奔驰，恨不得一天当做两天用、两步并做一步跑。自2022年1月份项目启动以来，继续开启“996”工做形式，加班加点保进度和量量，家在省内的同志至少一个月才气回家一次，家在省外的同志三到四个月都不克不及回家，有的同志因为持久加班熬夜住进了病院，能够说那几个月都是“只顾工做掉臂家”。2月下旬以来，武汉疫情频频，部门同志被封控在宿舍，无法到省联社来上班，为了项目进度不受影响，全体人员摘取集中与分离相连系形式办公，勤奋进步工做效率，开通VPN长途办公，夺时间、赶进度、保量效。4月上旬系统试点妥帖以来，从项目组抽调营业骨干分赴恩施和仙桃农商行现场，做好培训批示，及时搜集当日试点过程中发现的问题，天全国午6点准时以腾讯会议的体例召开试点问题沟通会，对峙告急问题当日处置结束、一般问题三日内处置结束机造，累计发现并处置功用完美、操做优化、性能提拔等问题200多个。
四、手艺实现特征及优势
伶俐微贷平台利用业界先辈的微办事开发平台CLMP停止构建，不只开发效率高、平台不变、业界撑持普遍，并且易于运行庇护，实现了PC、小法式、H5、PAD利用末端的全面撑持。平台具有以下四方面明显优势：
（一）具备营业中台才能的微办事架构
伶俐微贷系统摘用微办事架构设想，平台根底模块的每一个利用功用都利用微办事完成。
每个办事都有一个清晰的功用鸿沟
每一个后台办事开放 REST API，许多办事自己也摘用了其它办事供给的 API
通过 API Gateway 来同一 API 表露
通过 Nacos 设置装备摆设中心来同一治理平台办事设置装备摆设
每个微办事能够抉择独立摆设和弹性资本设置装备摆设
办事摘用无形态化设想，能够实现程度扩展摆设
伶俐微贷系统将营业对象做为根本单位停止纵向拆分，将交互条理做为原则停止可横向拆分，从而构建多利用交互的微利用架构系统，有效的实现利用的拆分、灵敏开发和摆设。
（二）实现多端共享办事
伶俐微贷系统供给完全的REST API接口，摘用前后端别离手艺，办事可同时高效的撑持挪动 APP、Web、小法式等差别末端的利用场景。目前已撑持PAD、H5利用、小法式、APP、PC等同时利用。
（三）实现了开发运维一体化
伶俐微贷平搭配了完美的监控东西，利用ELK stack系统实现了所有日记搜集展现，通过监控大屏查看所有办事器的运行情状，操纵集群监控能够发现数据库、缓存的办事运行情状，还能够通过APM停止利用实时运行情状查看。
伶俐微贷平台运用Devops流水线通过gitlab、maven、devops的共同实现了效率和平安性停止开发、测试、消费环节的摆设，使得情况摆设不再需要手动摆设，从而极大的进步了版本更新的效率和平安性。
（四）平台高可用、不变性强
伶俐微贷平台通过高可用设想包管系统的不变性。平台所有的组件和利用都不存在单点摆设：数据库基于PXC的3节点高可靠集群，缓存组件Redis也是3主3从的高可靠集群。利用通过Nacos注册中心治理办事形态和实例，每个利用实例起码2个节点，从而有效制止了单点毛病。
五、项目过程治理
1.成立指导小组。根据省联社党委会工做安放，省联社于2021年12月发布《关于成立省联社互联网营业平台建立工做专班的通知》（鄂农信办文【2021】3号），明白伶俐微贷项目组织架构、工做职责和工做目标。
2.召开项目启动会。2021年12月7日，省联社召开伶俐微贷项目启动会，会议讨论通过了《伶俐微贷项目施行计划》，细化了人员安放、职责分工和工做方案。
3.成立工做专班。2021年12月20日，由营业治理部、微贷中心、产物研发中心、市县行营业人员、市县行手艺人员以及外包公司手艺人员参与的项目工做专班正式成立，摘取集中办公的体例，梳理需求范畴，明白手艺计划。
4.完成项目立项。2022年1月4日，伶俐微贷项目通过了省联社2022年第一次科技项目专家评审。1月7日，省联社信息科技治理委员会2022年第一次会议审议通过伶俐微贷项目立项。
5.召开需求评审会。2022年1月12日，省联社召开伶俐微贷营业需求评审会，项目组摘取原型设想法，向与会人员展现了系统建成后的原型，评审会审议并通过了伶俐微贷项目建立需求。
6.启动手艺开发。2022年2月7日，在完成需求细化定稿后，正式进进开发阶段。
7.交付营业测试。2022年3月1日，完成系统16个功用模块、4大类17个子产物的开发工做后，进进测试阶段。
8.完成系统上线。2022年3月31日，完成3轮近3000个案例的营业测试，4月6日完成伶俐微贷系统上线。
9.开展项目试点。2022年4月至6月，伶俐微贷系统在恩施和仙桃农商行开展试点。
10.启动全省妥帖。2022年6月28日，省联社召开伶俐微贷项目妥帖发动会，全面启动全省妥帖工做。
六、运营情状
1.系统妥帖实现两个全笼盖。截至8月31日，全省76家市县行、有信贷营业的1770家收行均通过伶俐微贷系统打点微贷营业，实现了所有市县行和收行两个全笼盖。
2.交易量继续提拔。截至8月31日，全省农商行通过伶俐微贷系统打点微贷营业3.06万笔，金额49.56亿元。8月日均交易量662笔，环比7月份增加410笔，增幅163%。8月下旬以来，交易量增加敏捷，日均交易量超1000笔。
3.产物利用率稳步提拔。8月1日至8月31日，全省农商行通过伶俐微贷系统打点的微贷营业笔数占系统撑持的17款产物数量的占比为68.16%，环比7月增加40.13个百分点，增幅143%。
4.妥帖气氛日趋深挚。各市县行操纵新闻媒体、微信公家号、掌上农信等体例，对外向客户鼓吹“楚天农商云”上线后给客户带来的便当，对内积极引导员工加强运用。8月29日湖北日报刊发了省联社文章《全省农商银行妥帖伶俐微贷系统：一个平板让贷款人“少跑路”》，截行8月31日，全省农商行累计发布鼓吹报导98次，已构成比进度、比效果的妥帖气氛。
5.妥帖督导保障有力。成立了项目妥帖督导员机造，已有31名督导员对56家市县行停止了现场督办，对其余市县农商行通过线上体例停止了督办，督导员积极做好市县行和省联社项目组之间的沟通协调，效果显著。
七、项目效果
1.从客户司理角度。系统跟从功课，客户只需要出示身份证、签定征信受权书，客户司理即可在现场实时查询征信陈述，实时获得风控预审成果，预审通过的再停止深进查询拜访，大幅进步了查询拜访有效性、针对性。系统引导功课，查询拜访陈述模块化，根据产物主动组合展现，客户司理根据查询拜访陈述在线填写查询拜访内容，一边查询拜访一边录进，查询拜访完毕即可获取系统审批成果，查询拜访审批与系统决策不再“两张皮”。客户长途签约，推送到客户（包罗告贷人、配头、共借人、包管人）的末端签约，在线上等于在现场，间隔不再是问题。
2.从审批人员角度。查询拜访材料、系统辅助审批成果均构造化存储，佐证材料与查询拜访内容配套展现，审批人随意查看，彻底离开纸量文本，不只节约了纸张和打印耗材，也让审批愈加高效。
3.从市县行治理角度。引进OCR识别、电子合同、活体检测、设备定位等手艺手段，有效提防冒名贷款和客户司理道德风险；查询拜访陈述、审批陈述不只有人工查询拜访审批成果，还有系统决策成果、人工调整陈迹，尽职免责更清晰。信贷材料电子化存储，档案治理更标准。
4.从省联社角度。无纸化进件、构造化数据，应录尽录，系统数据更标准，风控决策更精准。引进可视化工做流程引擎，撑持市县行乖巧设置装备摆设审批流程。产物设置装备摆设平台功用丰富，组件化、模块化，可以称心省联社和市县行快速产物立异需求。
八、体味总结
伶俐微贷系统从无到有，一步一步往前推进，假设说项目获得了一点阶段性功效，有三个离不开的体味值得总结：一是离不开省联社党委的鼎力撑持；二是离不开科技和营业部分的深度合成；三是离不开项目工做专班全体人员的凝心聚力。
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