提早还贷风再起,有人列队超半年,划不划算?百万房贷提早还10万或可省息38万

2周前 (02-13 08:45)阅读1回复0
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出品 | 搜狐财经

做者 | 冯紫彤

跟着近来多地房贷利率的进一步下行,居民提早还贷风潮再起。

“凡是要等两到三个月,最慢的有排到8月份的。”一北京地域国有行客户司理向搜狐财经表达。

因为预约还贷人数继续增加,提早预约+较长期待时间成为多家银行“缓释”还款压力的次要行动。

对此,利益受损的房贷一族天然不满。“借钱的时候卡我,还钱的时候也卡我”,有网友愤激道。

提早还房贷事实有多灾?成“潮”原因安在?收益几何?

列队2-3月是常事

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“我行贷款客户如需提早还款,需提早到我行柜面停止现场预约,我行将根据国度贷款规模管控的要求,适时安放客户提早还款(一般三个月摆布时限)”。在建行徐州分行一营业部,如许一则通知布告立于大厅内。

1月28日,为减轻还款压力,家在江苏徐州的张密斯前去本地建行营业部申请提早还房贷。“列队到蒲月份,并且蒲月份还必需早早往,假设往晚了就没有名额了,后续就不晓得要再排多久了”,张密斯向搜狐财经透露。

图片来源:张密斯

长达三个多月的期待时间令张密斯不满。“签约房贷的时候也没有告知提早还贷需要列队预约,还说随时能够还,那一下我还要多还三个月的利钱。”

据搜狐财经看察,在那一轮“列队还房贷”潮中,列队2-3个月属于全国多地的“均匀”程度。

据家住北京的李先生介绍,其曾在2022年12月向其贷款行征询提早还贷一事,其时还能够预约到2023年1月完成打点。而当其2023年1月正式决定预约时,还款时间已排到了4月初。

对此,搜狐财经走访北京市内多家银行网点。有一国有行客户司理向搜狐财经透露,详细事项要致电贷款行,视详细情状决定,北京市内差别区情状也有差别,如其所在分行,也有排到半年以上的客户。

当前,预约提早还房贷次要有柜台预约和手机银行预约两种路子。大大都银行摘用柜台预约,中行、建行、招行也同步开放线上手机银行预约。

但多位网友反应称,用手机银行“夺”还款额度难度极大,按时定点“蹲守”方有分毫胜利期看。

“13:59:59准时点进往,就夺到了。之前也夺了良多天。貌似月初放出的额度比力好弄”,有网友表达。据搜狐财经领会,2月2日,告贷人可通过建行手机银行预约4月2日的提早还本打点。

虽列队困难,但现实还款流程较为简单。据悉,告贷人照顾身份证、告贷合同、供款账户到柜台打点,约15分钟即可完成全数流程。

为何急于提早还贷?

“列队期待还贷款”并不是别致事,2022年便曾屡次呈现。

2022年内,央行三次调整5年期以上LPR,由4.65%降至4.3%。居民住房按揭贷款利率也随之下调。

而此轮集中提早还贷或与央行岁首年月新政有关。1月5日,中国人民银行、银保监会发布通知,决定成立首套住房贷款利率政策动态调整机造。新建商品室第销售价格环比和同比持续3个月均下降的城市,可阶段性庇护、下调或取缔本地首套住房贷款利率政策下限。

据悉,当前国内已有多个城市首套房利率低于4%。天津、沈阳等城市的首套房贷利率已下调至3.9%。而当前的存量房贷,利率则多在5%以上、部门超越6%。

此外,理财收益走低也是鞭策告贷人提早还贷的一大因素。

“只要房贷利率高于理财利率,只要房价还鄙人跌,且居民预期房价下跌,提早还贷的动机,就不断会存在”,广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉对搜狐财经表达。

当前,银行五年期整存整取存款利率多在2.65%-2.75%之间,理财富品频频破净,货币基金、债券基金收益屡探新低。

故而,“多申请房贷、少给首付,结余的存款移家到理财和资管”不再是“好算盘”,提早还贷成为居民资产设置装备摆设再平衡的体例。

李宇嘉认为,2021年上半年,老苍生“列队期待放贷款”,如今却是“列队期待还贷款”。一年的时间,发作如斯大的反差,大布景就是对楼市的预期发作逆转。过往,苍生普及认为房价会上涨,资产收益远大于房贷利率调高的成本,各人对房贷利率不灵敏。如今,对房价的预期逆转了,房子的成本也全面闪现,包罗房贷、物业、折旧等等,那也是近期楼市低迷的根源之一。

提早还贷获益几何?

关于通俗告贷人而言,提早还款能否获益?

据张密斯透露,其贷款本金共30万、期限为20年、摘用等额本息体例还款,目前已了偿42期、总还款8万余元。但那8万余元的还款额中,本金部门仅31000余元,利钱占五万多。

当前,其待还本金为26万余元,估量提早还6万元,并摘用月供稳定、年限变短的体例。“我剩下的利钱就剩5000元,只需要再还3年,根据目前的总金额我还需要再还10多万的利钱”,张密斯表达。

当前,提早还款次要包罗三种形式,即提早全数还款、提早部门还款且月供稳定期限缩短、提早部门还款且期限稳定月供削减。

上述国有行客户司理介绍称,缩短年限能够削减更多的利钱,但降低月供能够有效降低还贷压力。

举例来看,假设2022年1月客户A以彼时4.85%的基准利率贷款100万元、期限30年,摘取等额本息体例还款,据计算,A还款总额近190万元、月供5276.92元。

数据源自:提早还贷计算器

2023年1月,A决定提早还款10万元。据提早还贷计算器计算,在最新LPR基准下,若摘用月供根本稳定、期限缩短的体例,A将节约37.97万元的利钱,后续还款总额约135万元,后续还款期数由347期降至256期。

若摘用期限稳定、月供削减的体例,A将节约利钱18.58万元,后续月供将为每期4453.19元。

数据源自:提早还贷计算器

但总体而言,揣度能否需要提早了偿小我贷款,仍是要看投资收益能否能够笼盖贷款利钱。

盘古智库高级研究员江瀚表达,提早还贷的益处在于付出的利钱更少、即收入的压力更低,但同时贷款又是对抗通货膨胀的有效手段。所以,提早还款能否有利,是因人而异的工作。

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