提早还贷风再起,有人列队超半年,划不划算?百万房贷提早还10万或可省息38万

出品 | 搜狐财经

做者 | 冯紫彤

跟着近来多地房贷利率的进一步下行，居民提早还贷风潮再起。

“凡是要等两到三个月，最慢的有排到8月份的。”一北京地域国有行客户司理向搜狐财经表达。

因为预约还贷人数继续增加，提早预约+较长期待时间成为多家银行“缓释”还款压力的次要行动。

对此，利益受损的房贷一族天然不满。“借钱的时候卡我，还钱的时候也卡我”，有网友愤激道。

提早还房贷事实有多灾？成“潮”原因安在？收益几何？

列队2-3月是常事

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“我行贷款客户如需提早还款，需提早到我行柜面停止现场预约，我行将根据国度贷款规模管控的要求，适时安放客户提早还款(一般三个月摆布时限)”。在建行徐州分行一营业部，如许一则通知布告立于大厅内。

1月28日，为减轻还款压力，家在江苏徐州的张密斯前去本地建行营业部申请提早还房贷。“列队到蒲月份，并且蒲月份还必需早早往，假设往晚了就没有名额了，后续就不晓得要再排多久了”，张密斯向搜狐财经透露。

图片来源：张密斯

长达三个多月的期待时间令张密斯不满。“签约房贷的时候也没有告知提早还贷需要列队预约，还说随时能够还，那一下我还要多还三个月的利钱。”

据搜狐财经看察，在那一轮“列队还房贷”潮中，列队2-3个月属于全国多地的“均匀”程度。

据家住北京的李先生介绍，其曾在2022年12月向其贷款行征询提早还贷一事，其时还能够预约到2023年1月完成打点。而当其2023年1月正式决定预约时，还款时间已排到了4月初。

对此，搜狐财经走访北京市内多家银行网点。有一国有行客户司理向搜狐财经透露，详细事项要致电贷款行，视详细情状决定，北京市内差别区情状也有差别，如其所在分行，也有排到半年以上的客户。

当前，预约提早还房贷次要有柜台预约和手机银行预约两种路子。大大都银行摘用柜台预约，中行、建行、招行也同步开放线上手机银行预约。

但多位网友反应称，用手机银行“夺”还款额度难度极大，按时定点“蹲守”方有分毫胜利期看。

“13：59：59准时点进往，就夺到了。之前也夺了良多天。貌似月初放出的额度比力好弄”，有网友表达。据搜狐财经领会，2月2日，告贷人可通过建行手机银行预约4月2日的提早还本打点。

虽列队困难，但现实还款流程较为简单。据悉，告贷人照顾身份证、告贷合同、供款账户到柜台打点，约15分钟即可完成全数流程。

为何急于提早还贷？

“列队期待还贷款”并不是别致事，2022年便曾屡次呈现。

2022年内，央行三次调整5年期以上LPR，由4.65%降至4.3%。居民住房按揭贷款利率也随之下调。

而此轮集中提早还贷或与央行岁首年月新政有关。1月5日，中国人民银行、银保监会发布通知，决定成立首套住房贷款利率政策动态调整机造。新建商品室第销售价格环比和同比持续3个月均下降的城市，可阶段性庇护、下调或取缔本地首套住房贷款利率政策下限。

据悉，当前国内已有多个城市首套房利率低于4%。天津、沈阳等城市的首套房贷利率已下调至3.9%。而当前的存量房贷，利率则多在5%以上、部门超越6%。

此外，理财收益走低也是鞭策告贷人提早还贷的一大因素。

“只要房贷利率高于理财利率，只要房价还鄙人跌，且居民预期房价下跌，提早还贷的动机，就不断会存在”，广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉对搜狐财经表达。

当前，银行五年期整存整取存款利率多在2.65%-2.75%之间，理财富品频频破净，货币基金、债券基金收益屡探新低。

故而，“多申请房贷、少给首付，结余的存款移家到理财和资管”不再是“好算盘”，提早还贷成为居民资产设置装备摆设再平衡的体例。

李宇嘉认为，2021年上半年，老苍生“列队期待放贷款”，如今却是“列队期待还贷款”。一年的时间，发作如斯大的反差，大布景就是对楼市的预期发作逆转。过往，苍生普及认为房价会上涨，资产收益远大于房贷利率调高的成本，各人对房贷利率不灵敏。如今，对房价的预期逆转了，房子的成本也全面闪现，包罗房贷、物业、折旧等等，那也是近期楼市低迷的根源之一。

提早还贷获益几何？

关于通俗告贷人而言，提早还款能否获益？

据张密斯透露，其贷款本金共30万、期限为20年、摘用等额本息体例还款，目前已了偿42期、总还款8万余元。但那8万余元的还款额中，本金部门仅31000余元，利钱占五万多。

当前，其待还本金为26万余元，估量提早还6万元，并摘用月供稳定、年限变短的体例。“我剩下的利钱就剩5000元，只需要再还3年，根据目前的总金额我还需要再还10多万的利钱”，张密斯表达。

当前，提早还款次要包罗三种形式，即提早全数还款、提早部门还款且月供稳定期限缩短、提早部门还款且期限稳定月供削减。

上述国有行客户司理介绍称，缩短年限能够削减更多的利钱，但降低月供能够有效降低还贷压力。

举例来看，假设2022年1月客户A以彼时4.85%的基准利率贷款100万元、期限30年，摘取等额本息体例还款，据计算，A还款总额近190万元、月供5276.92元。

数据源自：提早还贷计算器

2023年1月，A决定提早还款10万元。据提早还贷计算器计算，在最新LPR基准下，若摘用月供根本稳定、期限缩短的体例，A将节约37.97万元的利钱，后续还款总额约135万元，后续还款期数由347期降至256期。

若摘用期限稳定、月供削减的体例，A将节约利钱18.58万元，后续月供将为每期4453.19元。

数据源自：提早还贷计算器

但总体而言，揣度能否需要提早了偿小我贷款，仍是要看投资收益能否能够笼盖贷款利钱。

盘古智库高级研究员江瀚表达，提早还贷的益处在于付出的利钱更少、即收入的压力更低，但同时贷款又是对抗通货膨胀的有效手段。所以，提早还款能否有利，是因人而异的工作。