继1月5日人民银行、银保监会公布成立首套住房贷款利率政策动态调整机造后，多地房贷利率起头密集下调。
夏历新春后，调整步伐愈加频繁，很多重点城市小步快跑进进“3”时代，更低降至3.7%。房贷利率密集下调之后，提早还贷潮再起，银行压力逐步增大。
春节销售数据不及预期 2023年近20城下调首套房贷利率
事实上，2022年以来央行在首套房贷利率上动做频频，向市场不竭释放苏醒热意：2022年5月15日中国人民银行、银保监会结合发文称，对贷款购置首套住房的家庭，小我住房贷款利率下限调整为不低于响应期限贷款市场报价利率减20个基点。2022年9月份，发布通知，阶段性放宽部门城市首套住房贷款利率下限。2023年1月份，首套住房贷款利率政策动态调整机造正式成立。
有业内人士指出，相较于2019年10月政策严控期，首套房住房利率不得低于LPR的规定，首套房贷上的松绑力度已到达五年来更高，以至还有陆续下探的空间，到目前为行首套住房较LPR最多能够减60个BP至3.7%。
图源：中指研究院
但政策逐步松绑下，房地产市场回热趋向其实不显著。国度统计局数据展现，2022年房地产开发投资13.3万亿元，同比下降10.0%；商品房销售面积13.6亿方，同比下降24.3%，此中室第销售面积下降26.8%。曾被寄予厚看的春节置业也开门倒霉，并未构成“小阳春”。根据中指数据，2023年春节期间（1月21日-1月27日），代表城市新房成交规模连结低位，较往年春节假期下降约21%。以广州为例，据中指院调研展现，现实案场到访客户偏少，多个项目春节认购不敷10套，比拟往年春节下降明显。
夏历新年后，首套房贷利率调整愈加密集，旨在为楼市注进“强心针”。
据贝壳研究院介绍，截至1月31日，在该研究院监测的103个城市中，首套房商贷利率降至3.7%的城市已到达4个，别离是南宁、珠海、株洲和常德。根据中指研究院不完全统计，2023年新调整利率下限的城市接近20个，此中郑州、福州、长春、厦门等二线城市首套房贷利率更低可至3.8%。肇庆、湛江、云浮、惠州、韶关、江门等城市则阶段性取缔首套房贷利率下限。
消费者扎堆提早还贷
首套房利率不竭下行，购房“新进局者“暂还未见分晓，但很多已身在“围城”中的已购房者起头试着侵占低利率窗口期，抉择提早还款。
吴逍就是此中一员，在那两年期间，跟着房贷利率不竭下行，他分四次还完了90万房贷。“最初银行账户只剩下100多块，月供1块多，留着抵扣个税用。”他向记者介绍本身的法门。
关于他来说，提早还贷省下了一大笔。2021年购房时，首套房贷利率为5.88%（30年期），利钱101万，每月月供5300元摆布。在他提早还款时，利率根本在4.1%～4.5%区间，最末2年提早还完，付出利钱仅为10万摆布，省下了90多万。
像吴逍一样提早还贷的人不在少数，在各类社交平台上，介绍若何提早还房贷、计算利钱减免幅度的帖子屡见不鲜。此中次要分为降低月供和缩短年限两种体例。法式员小津分享了本身根据算法计算出来的“更优计划”，他认为“更优”有两种阐明，一种期看总利钱更低，那种情状能够抉择等额本金+提早还款减年限；另一种“更优”是了偿本金的同时平衡风险，合适摘用等额本息+提早还款减月供。之后资金丰裕时再陆续提早还款。
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问及提早还款的原因，小津笑着介绍了本身的心路过程：“春节前拿到了年末奖，其时点开股票App，累计收益-40%，点开银行App，基金累计收益-20%，理财富品年化收益2%，点开房贷计算器提早还10万能够省9万利钱，然后我就公然抉择申请提早还贷。”
从2022岁尾至今，提早还贷潮已经愈演愈烈。第一财经记者走访了深圳等地的多家国有大行，在提早还房贷方面关卡颇多。
预约页面展现已满 受访者供图
一方面，线上提早还款渠道不不变，部门客户需要线下打点。以建立银行为例，近期许多利用线上提早还贷渠道的客户表达预约相当困难，大部门日期都展现“线上申请预约额度已满”。据该行客户司理透露，此前是能够实现线上全流程打点的，从往年四时度起头部门转为线下。
另一方面，预约列队时间久。在深圳建立银行，工做人员介绍目前提早还款流程为“签字、摄影、抉择还款形式”三步，预约以后要期待2～3个月才气提早还款胜利。同时，下次提早还款还需要来网点打点。农业银行方则表达，房贷提早还款需至少提早30天到网点申请并确认身份信息、贷款情状，提交申请后审批通过才可贷款。
提早还贷营业量暴增50% 银行压力陡增
“1月以来，提早还贷的人数比之前增加了50%摆布，我们那儿就还了1个多亿，本年压力很大。”东莞某股份行网点个贷司理何思萍介绍，其实从2022年下半年起头就陆续有客户征询提早还贷相关事项，春节后那几天更是迎来小顶峰。关于银行而言，为应对提早贷款，意味着要创造更多的功绩，放出往贷款“填坑”。
本年开年，银行面对着双重压力：一边是不竭攀升的提早还房贷大军，另一边是信贷增长继续乏力。根据中国人民银行发布的数据展现，12月居民贷款新增1753亿元，同比削减1963亿元，此中短期贷款和居民中持久贷款别离增加-113、1865亿元。1月17日，国度统计局发布数据展现，2022年，房地产开发企业到位资金148979亿元，比上年下降25.9%。此中，国内贷款17388亿元，下降25.4%；小我按揭贷款23815亿元，下降26.5%。
压力之下，银行的焦虑也在不竭晋级。除房贷外，在春节信贷开门红阶段，各大银行的消费贷利率一降再降，贷款额度一升再升，很多银行消费贷利率下调到4%以内。记者在走访过程中，目前利率更低的是招商银行闪电贷，契合前提的用户2月初利率可申请到3.7%。该行工做人员介绍，将根据用户的信息停止建额，确承认贷金额和最末利率。此外，中银E分期、建立银行建易贷等的更低利率也降低至4%以内。
将来提早还贷潮能否仍会升温？中泰证券阐发师徐驰指出，固然此前房地产政策起头向需求侧发力，但关于存量房贷影响不大。将来，在房地产有更多刺激利好的情状下，房贷利率或进一步下行，叠加债市企稳和银行理财收益逐渐回热，“提早还贷潮”或有所减缓。