“提早还贷”为何成热潮？
“提早还房贷”屡掀飞腾，那是为什么？提早还贷能否实的合算呢？
文 | 一 一
继1月5日人民银行、银保监会公布成立首套住房贷款利率政策动态调整机造后，多地房贷利率起头密集下调。
夏历新春后，调整步伐愈加频繁，很多重点城市小步快跑进进“3”时代，首套房贷利率更低降至3.7%。
陪伴着多地频繁调整首套房贷款利率，房贷进进低利率区间，很多贷款买房人起头考虑提早还款。“提早还房贷”屡掀飞腾，那是为什么？提早还贷能否实的合算呢？
多地调整房贷利率
据诸葛找房数据研究中心不完全统计，截至目前，已有包罗郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳在内的约30城已下调了首套房贷款利率。截至1月31日，贝壳研究院监测的103个城市中，首套利率低于4.1%的城市共30个，部门城市房贷利率已迈进“3时代”。此中，郑州首套房贷利率正式由4.1%调整为3.8%，四大国有银行广东珠海分收机构首套房贷款利率更低可按3.7%施行。
由此可见，房贷利率已经高于理财利率。“一方面因为此前贷款的利钱较高，购房者期看通过提早还贷来降低成本；另一方面则是2022年投资理财收益颠簸较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些购房者产生了提早还贷的愿看。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为。
事实上，2023岁首年月的那波“提早还贷潮”并不是新事，从2022年起热度便逐步走高。
“2022年之前没有过那么多人提早还贷，2021年下半年银行的贷款额度以至还不敷用呢。”一位业内人士表达， 那两年“房住不炒”的属性愈创造显，房子增值慢了、少了，提早还贷成为了一种削减利钱的理财办法。
特殊是在2022年之前的高利率期间申请了房贷，如今手头不严重，短期内或可见的中持久没有大额资金需求的客户，根本都在操做提早还贷。
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如今，LPR利率低了，购房者都觉得提早还贷很明显能够省下利钱，那么做是划算的。有的人贷款利率超越了6%，有部门是6.2%。虽然后面房贷利率调下来了，月供也下降了，但比拟四周往年买房的人低于4.5%的房贷利率，那部门人凭空多出近2个点的利钱，十几年、几十年下来确实是较大一笔钱，自嘲是利率的站岗人的他们天然而然抉择提早还房贷，觉得至少目前而言比力划算。
在河南郑州新郑市的指导留言中，有网民如许留言：“利率6.125时候买的房子，上浮利率太高了。颠末那几年疫情冲击，相信大大都老苍生关于房贷是压力更大的，也是更大的一笔开销。政府能不克不及跟本地银行部分沟通，降低本来贷款利率，赐与恰当优惠，如今买房基准4.3下调20个基点，不克不及只促进购置市场，之前购房的也应赐与政策优惠。”
留言板官方给出的回复是“关于存量房贷客户均是根据其时贷款合同利率施行，假设其时合同利率为浮动利率（LPR加减点形式）且每年1月1日调整，那么2023年其利率将下降0.35个百分点（因为2022年5年期LPR下降了0.35个百分点），客户将享遭到利率下降带来的实惠”。
提早还贷，还得列队好几个月？
比来很多想要提早还房贷的买房人都陷进了“线上预约不到，线下让等动静”的死胡同里，焦虑不已。
有人表达，2022岁尾预约了提早还贷，成果被告知往年10月的申请还没有处置完，可能要比及4月以后。有国有大行信贷司理告诉记者：购房者想要提早还贷，估量有三个月的期待期。不只国有大银行难预约提早还贷，小银行也要列队1个月起，那在以前都是不成想象的工作。
据领会，自2022下半年起头，多家银行提早还房贷的门槛就进步，有的银行将线上还款规则改为一年只能还4次，且预约间隔很多于60天；有的银行此前是能够实现线上全流程打点的，从往年四时度起头部门转为线下；有的银行以营业系统晋级为由，阶段性地暂停了线上还款……
不外，银行工做人员普及表达，提早还房贷不需要缴纳违约金。
为此，民间产生了很多提早还贷的高手。
有人分四次还清了本身的90万元房贷，最初银行账户只剩下100多块，月供1块多，留着抵扣个税用。
关于他来说，提早还贷省下了一大笔。2021年购房时，首套房贷利率为5.88%（30年期），利钱101万元，月供5300元摆布。在他提早还款时，利率根本在4.1%～4.5%区间，最末2年提早还完，付出利钱仅为10万元摆布，省下了90多万元。
在各类社交平台上，介绍若何提早还房贷、计算利钱减免幅度的帖子屡见不鲜。
提早还贷利大于弊吗？
提早还贷，能够说是购房者根据眼下的现实情状做出的更优抉择。
有人自嘲：“点开股票App，累计收益-40%；点开银行App，基金累计收益-20%，理财富品年化收益2%，点开房贷计算器提早还10万能够省9万利钱，不勇敢抉择申请提早还贷还能干什么？！”
事实疫情三年，良多人收进削减，提早还贷有助于减轻每月的还贷压力；别的，前两年买房，贷款利率普及高于5%，而目前首套房贷利率都已降到3.7%，此中超越1%的利差，其实不能通过下调LPR（贷款市场报价利率）处理，于是，有点闲钱提早还款，也合情合理。
提早还贷更大的短处就是缺失了活动性。把钱都拿往还房贷了，就有可能丧失了用那笔钱获得其他收益的时机。
“对小我来说，揣度能否需要提早了偿小我贷款，最间接的体例是看投资收益能否能够笼盖贷款利钱。假设投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则能够考虑部门或全数了偿贷款。当然，还需要为日常生活收入与将来养老、医疗等留足资金。”招联金融首席研究员董希淼说。
中原地产也指出，不合适提早还款的情状包罗房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。
很多阐发指出，“提早还贷潮”最末的矛盾仍是在存量房贷客户还款压力上。
经济日报2月1日颁发文章《提早还房贷利大于弊吗》中表达：当前，部门存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。定见相关部分加快出台相关行动，引导银行适度降低存量房贷利率，逐渐缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的承担，有效处理居民扎堆提早还款及违规“转贷”等问题。可加快引导5年期以上LPR下降，陆续降低新增和存量住房贷款利率，减轻居民住房消费承担。
材料来源：中新网、澎湃新闻、上游新闻等
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