“2021年6.125%，如今3.8%”，网友唤吁降存量房贷利率：我们实的很不随便！专家称有难度

继1月5日央行、银保监会公布成立首套住房贷款利率政策动态调整机造后，已有多地下调首套房贷款利率。

据诸葛找房数据研究中心不完全统计，截至目前，已有包罗郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳在内的约30城已下调了首套房贷款利率。据中指研究院监测，目前已有20余城下调首套房贷利率至4%以下。此中，郑州首套房贷利率正式由4.1%调整为3.8%，四大国有银行广东珠海分收机构首套房贷款利率更低可按3.7%施行。

首套房利率不竭下行，很多身在“围城”中的已购房者起头试着侵占低利率窗口期，抉择提早还款；同时有关“降低存量房贷利率”的唤声渐高。

良多网民在指导留言板上提出“降低存量房贷利率”的定见时，还会附带描述本身生活情况、家庭开收、工做压力，婉言“不期看能降到3.8，但期看有所下降、多考虑民生”。

据九派新闻，2月2日，河南省郑州市金融工做部分的工做人员对此表达，现实情状会及时领会、反应，但能做的有限，利率的调整在于中国人民银行。

下战书，记者联络中国人民银行，接线人员回应称，没有收到“降低存量房贷利率”的相关通知，目前仍是以合同约定为准，有定见和定见能够留言。

提早还贷人数猛增，列队要等3个月

据《中国银行保险报》报导，重庆的陈密斯元旦后间接到本地的贷款银行网点，胜利预约了提早还房贷，不外她的还款期被排到几个月之后。“1月预约的，4月才气还款，总比还不了强吧。”

另据财联社1月19日报导，从北京地域多家银行处领会到，目前提早还房贷的客户较多，提早还房贷需要提早一个月申请，有银行则表达，目前预约提早还房贷的还款时间已经排到5月份。此外，银行工做人员普及表达，提早还房贷不需要缴纳违约金。

据第一财经报导，在各类社交平台上，介绍若何提早还房贷、计算利钱减免幅度的帖子屡见不鲜。此中次要分为降低月供和缩短年限两种体例。法式员小津分享了本身根据算法计算出来的“更优计划”，他认为“更优”有两种阐明，一种期看总利钱更低，那种情状能够抉择等额本金+提早还款减年限；另一种“更优”是了偿本金的同时平衡风险，合适摘用等额本息+提早还款减月供。之后资金丰裕时再陆续提早还款。

问及提早还款的原因，小津笑着介绍了本身的心路过程：“春节前拿到了年末奖，其时点开股票App，累计收益-40%；点开银行App，基金累计收益-20%，理财富品年化收益2%，点开房贷计算器提早还10万能够省9万利钱，然后我就勇敢抉择申请提早还贷。”

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图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄

事实上，自2022下半年起头，多家银行提早还房贷的门槛就在进步。广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉近日也表达，关于银行来讲，房贷是更优量的资产之一。银行通过存款利率和理财富品来募集到较低成本的资金，然后来做房贷营业，是银行很重要的一个盈利渠道。假设各人提早还贷，那么那个营业逻辑就行欠亨了，银行必定不情愿。

此次呈现的还贷潮，次要有以下两个原因。

第一，新房房贷确实优惠多了，但是存量房贷没有太大的改变。根据2022年12月份新发放小我住房贷款利率，全国均匀为4.26%，那是2008年有统计以来的汗青更低程度。部门城市首套房贷能够做到3.9%以至更低。而很多购房者的存量房贷利率仍然在5%~6%的程度。

第二，在过往，很多购房者通过理财能够将其所产生的收益用来了偿房贷，那要比提早还房贷有益的多。但现在情状纷歧样了。据普益原则数据展现，截至2022年12月末，全市场存续开放式固收类理财富品近三个月年化收益率均匀程度为-1.28%，环比下跌2.16%；近一年均匀收益率2.11%，环比下跌0.75%。跟着债市企稳，银行理财收益正在逐渐回热。

“降低存量房贷利率”唤声高涨：

我们实的很不随便

与此同时，关于降低存量房贷利率的唤声也越来越强烈。

在河南郑州新郑市的指导留言中，有网民如许留言：“利率6.125时候买的房子，上浮利率太高了。颠末那几年疫情冲击，相信大大都老苍生关于房贷是压力更大的，也是更大的一笔开销。政府能不克不及跟本地银行部分沟通，降低本来贷款利率，赐与恰当优惠，如今买房基准4.3下调20个基点，不克不及只促进购置市场，之前购房的也应赐与政策优惠。”

留言板官方给出的回复是“关于存量房贷客户均是根据其时贷款合同利率施行，假设其时合同利率为浮动利率（LPR加减点形式）且每年1月1日调整，那么2023年其利率将下降0.35个百分点（因为2022年5年期LPR下降了0.35个百分点），客户将享遭到利率下降带来的实惠。”。

在顶端新闻“我想@指导”问政平台上，有网民也留言称：“春节后，多个城市下调首套房贷利率下限，做为年后首个降房贷利率的城市郑州首套房贷利率下调至3.8%。实的很羡慕也很恭喜如今的刚需购房者，同样是买首套本身住的刚需房，他们相关于一两年前购房的我们来说，能省下很多钱。”

该网友表达，“我2019年因要成婚买了首套房，银行加点，利率5.88%。我还不是更高的，身边有同事、伴侣，也是刚需，贷款利率超越6%。做为我们那些工做不久的刚需房奴来说，如今特殊想晓得，有没有办法申请变动房贷利率，享受新的房贷利率。那几年我们收进都遭到影响，实的很不随便。”

平台回复：“经平台向中国邮政储蓄银行领会：房贷利率3.8%是针对首套购房者，此前购房者申请的存量房贷无法转为3.8%房贷利率。”

据经济看察报报导，上述情状并不是少数，人民网指导留言板上，自2022年岁首年月以来，来自全国各省市有关唤吁降低存量房贷款利率的留言超越70条，购房时间多在2019年-2021年期间，加点多超越100个基点，贷款年利率多在6%以上。

一位2021年在郑州购房的购房者表达，其时其贷款利率在6.125%，那意味着100万元的贷款每月月供为7222元，而根据当前郑州首套房贷款3.8%的利率，月供不到6000元，两者的利钱总额相差超越30万元。

“存量房房贷利率加点从头调整可能性不大。”一名上海四大行某收行信贷负责人阐发，银行的营收压力会十分大。

报导称，现实上，中国曾经呈现过存量房贷利率下调的先例。2008年10月，央行决定将贸易性小我住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.85倍扩展至0.7倍；更低首付款比例调整为20％。随后，多家银行公布对契合前提的存量房贷利率从8.5折降到7折。

“但从现实操做的层面考虑，现存存量房贷规模已经超越50万亿，是2008年的十几倍。调整存量利率，意味着一些银行可能需要再对征信停止核查，那也是一个浩荡的工做量。”上述负责人表达。

专家：下调存在必然难度

媒体：定见加快出台相关行动

经济日报2月1日颁发文章《提早还房贷利大于弊吗》中称，当前部门存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。定见相关部分加快出台相关行动，引导银行适度降低存量房贷利率，逐渐缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的承担，有效处理居民扎堆提早还款及违规“转贷”等问题。可加快引导5年期以上LPR下降，陆续降低新增和存量住房贷款利率，减轻居民住房消费承担。

据中国记协网，经济日报是国务院举办、中宣部指导和治理的以经济报导为主的综合性报纸。

光大证券首席金融业阐发师王一峰表达，受疫情继续影响，部门居民资产欠债表受损，高利率按揭一方面降低了居民资产欠债表的平安性，另一方面也倒霉于消费的恢复。通过下调存量房贷利率，从“防风险、扩消费、促公允”的角度看，具有必然现实意义。且存量按揭贷款的降息，必然水平上也有助于缓解贷款早偿压力，进而促进按揭贷款平稳增长，以至可以促进住房销售尽快苏醒。

但他同时表达，从现实操做的角度来说，存量房利率下调存在必然难度。起首，各个城市目前利率不同一，假设要降，怎么降是个问题，以及可能还要与贷款人签定填补合同。最初，降低存量房利率还可能会影响到银行本身运营的不变性。

编纂|何小桃 张锦河 李泽东 杜恒峰

校对|卢祥勇

每日经济新闻综合经济看察报、经济日报、

财联社、顶端新闻、第一财经等

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