近日，提早还房贷成为楼市热点。笔者发现，有很多购房者在各大社交平台上分享提早还贷的履历，已经提早还贷的购房者高兴能少付利钱减轻月供压力，比拟理财富品的吃亏，资金也有了更好的往向。别的还有很多购房者抱怨，提早还贷额度预约已满，列队需要等上数月以至半年之久。
本年以来全国多个城市纷繁下调首套房贷利率，部门城市已经下探到了3.7%，然而全国仍是掀起了一股还贷潮。目前，上海首套房仍然庇护4.65%的房贷利率，在全国处于较高程度。
2022岁暮，网易房产曾查询拜访过沪上部门银行提早还贷的事宜，其时有信贷部司理表达岁尾因为银行还贷额度食紧，列队时间较长。然而春节后，沪上部门银行还贷预约时长却不降反升。
部门银行提早还贷排期严重，2-3个月是支流
自往年下半年起，提早还贷已经成为良多市民存眷的焦点，其时良多贷款人还在踌躇“能否有需要提早还贷”，现现在，贷款人存眷的焦点变成了“提早还贷难”，不只需要列队预约，还有银行间接封闭了线上预约通道。沪上银行提早还贷能否如网上所说得如斯夸饰，笔者对此停止了查询拜访。
“近期申请提早还房贷的人比力多，如今我们银行都改成线上预约，贷款人通过手机银行app或网上银行停止申请，估量等待时长在2个月摆布”。中国银行的一位信贷部司理告诉网易房产，关于政策方面，合同要求贷款未满3年需要付出违约金。
此外，有知恋人士透露，比来沪上建立银行申请提早还房贷已经排到9月后，申请需要提早联络打点贷款的司理预约，亦可前去线下网点停止预约。其还透露，网上app申请最多只能还款10万，还要天天夺号。若购房人抉择部门提早还贷，一年只能申请一次。
另有还款人花花（化名）向网易房产表达，目前在农业银行预约提早还房贷需比及本年6月受理。申请流程需前去银行柜台，填写还贷申请表，包罗提早还贷金额和还款形式，另有一张受权银行扣款的表格。当然违约金是根据每个购房人的合同来定，各家银行之间政策差别，她签订的协议中明白三年内需要付出还款金额1个月的利钱做为违约金。
除了国有四大行，股份造贸易银行的还贷时长会更友好，笔者从招商银行的一位信贷部司理领会到，目前该行提早还贷申请需要1个月以上，预约体例有2种，一种是前去指定网点停止线下预约，另一种则是间接找对应的贷款司理申请。
该名信贷司理还填补道，“近期确实传闻了市场上列队还贷的动静，据我领会，有部门银行申请还贷预约时长需要2个月以上以至更长时间，本行在上海地域提早还贷申请时长在1个月摆布，和往年无异，目前还没有收到耽误申请时长的动静”。
另据上海农商银行奉贤收行的一位工做人员表达，目前该行提早还贷需要到网点来申请，主贷人需要照顾身份证来签字预约，估量一个月之内就能完成还款的操做，而且还款满1年就无需缴纳违约金。
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值得一提的是，各家银行及网点申请提早还贷的预约时长会存在差别，还款政策也不尽不异，诡计提早还贷的购房人定见事先询问响应银行及贷款司理领会详情。
业内人士：市场行情会变，不成自觉跟风
从购房者角度来看，提早还贷能够削减利钱收入，但从银行角度动身，或许不期看房贷营业下降太快，有业内人士表达，假设买房人都纷繁提早还款，会影响银行对持久资产的方案安放。
部门城市房贷利率下降，良多购房人仍然对峙提早还贷，次要原因或许和“存款投资收益”及“贷款利钱”不合错误等招致，此前很多购房者通过理财富生的收益用来了偿房贷，那要比提早还房贷有益的多。
但现在情状判然不同，据普益原则数据展现，截至2022年12月末，全市场存续开放式固收类理财富品近三个月年化收益率均匀程度为-1.28%，环比下跌2.16%；近一年均匀收益率为2.11%，环比下跌0.75%。
另一方面原因，往年的存量问题还未完全处理。往年全国多地房天时率继续下降，部门存量贷款用户会觉得还款成本高，提早还贷更划算。例如武汉、珠海、郑州等城市，往年上半年首套房贷利率在5%摆布，现在已经回落到3.7%-3.9%。
不只如斯，目前市场上正在受理的还贷客户也大多为往年申请预约的，存量客户尚未消化完毕，现阶段又来了更多还贷的客户，拉长了还款周期。
跟着市场“刮起提早还房贷的风”，良多购房者也在考虑能否要加进还贷步队中。对此，易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，从房贷利率那个角度说，社会上确实存在抱怨存量房贷利钱太高的声音，提早还房贷，目标是削减利钱收入。
因为利钱收入太多，手上有闲钱的人能够抉择提早还款；此外，刚买房不久，剩余利钱较多的购房者也能够考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部门利钱，此时再往抉择提早还款是不适宜的。
网易房产通过房贷计算器算了一笔账，以贷款100万30年为例，等额本息需要还贷款总计185.63万元（本金100万+85.63万利钱），若已还款5年并提早25年还清还贷，根据首套房4.65%的利钱，能够省下近63万元的利钱。
不外自觉跟风提早还贷其实不可取，严跃进阐发认为，用时机成本的原理，你把资金还了房贷，就缺失了用它增值的时机。从短期看，大都人投资收益很难高于房贷，所以提早还贷更划算。但往年本钱市场表示欠好，不代表本年也欠好。还房贷更大的短处在于缺失了活动性，购房人到底应该怎么评估，也需因人而异。
超30城房贷利率走低，上海仍然有下调空间
截至1月底，央行公布了最新5年期以上LPR为4.3%，而在2022年全国层面施行的首套房贷利率下限已经降至4.1%。
本年1月，央行、银保监会公布成立首套住房贷款利率政策动态调整机造后，多地再次调整首套房贷款利率。据不完全统计，本年以来全国已有30个城市下调首套房贷款利率下限，至少有一半城市的房贷利率为3.8%，此中更低降至3.7%。
数据来源于综合整理
当然类似3.8%的利率，只存在于“成交下行、房价疲软、容许打破央行规定下限”的城市之中。
有业内人士称，目前全国各城市包罗一线城市，理论上都有才能将首条房贷利率降低到4.1%的下限，只不外各城市因城施策，调整幅度存差别。
以上海为例，目前上海施行的是首套房贷基准利率4.3%+上浮35个基点，在四大一线城市中仅次于北京的4.85%。当然从可操做层面上来说，在房住不炒的主基调下，将来上海首套房贷利率是有下调空间的。
2022年上海地盘出让金创下新高，商品室第成交量也处于高位，开年后，上海新房市场也呈现了回热的势头，而上海房贷利率要呈现回调，需要称心新房交易持续三个月同比、环比均下降，因而从短期来看还很难实现。