12月19日，兴业消费金融股份公司（下称“兴业消金”）发布通知布告称，公司完成了第三期银团贷款的签约工做，总募集金额达16亿元，完成近2.7倍的超额募集，规模再创行业新高。
凭仗股东资本与亮眼“战绩”在融资之路喜气洋洋的兴业消金近期颁布发表推出“立业方案”——凡在上海工做、契合相关申请前提的应届生或往届生，都能申请至少一年房租的额度笼盖，最长36期，可按月还款。那是继兴业消金在各大支流平台下架“小鲨易贷”后，再次试水线上营业。
小鲨易贷的“短暂灿烂”兴业消金成立于2014年12月，经三轮增资后注册本钱达19亿元，其大股东兴业银行的持股比例为66%。据网贷天眼，小鲨易贷是兴业消金于2018年6月推出的信贷办事，仅需填写身份信息即可获得告贷额度，更高额度为50000元。
2019年8月12日，中诚信国际披露的《兴业消费金融股份公司2019年第一期金融债券信誉评级陈述》显示，截至2016年、2017年和2018岁暮，兴业消金贷款余额别离为57.14亿元、98.7亿元和206.94亿元。
据兴业银行财报显示，兴业消金2018年营收24.48亿元，净利润5.12亿元，较2017年同比别离增长134%和145%，净利目标跻身行业前五。2019年兴业消金营收50.35亿元，实现净利润10.31亿元，同比增长幅度别离为105.68%、101.37%，一跃成为行业前三。
对此，兴业银行财报指出，兴业消金线上线下两翼开展的战略初见效果。线上营业系统中的小鲨易贷，却在上线短短一年后，从多个支流平台下架。
2018年12月曾在小鲨易贷APP告贷的何晨（化名）暗示，“小鲨易贷APP从2019年7月起头就显示‘正在维护无法登岸’，11月摆布接到（短信）通知说那个APP已下架”。
记者致电兴业消金客服询问小鲨易贷若何申请告贷，客服回应称目前小鲨易贷APP已下架，能够在相关合做平台如“百度有钱花”申请。当记者询问能否还有其他合做平台时，客服回应称合做平台过多未便逐个申明。
记者随后登录百度有钱花，有钱花客服暗示“那里没有小鲨易贷入口”。经多方查证发现，小鲨易贷已从京东金融、分期乐、爱奇艺等各大支流平台下架。
*京东金融、百度有钱花、分期乐等平台的截图
线上营业且行且踟蹰总的来说，兴业消金规划线上营业已逾4年，但似乎除了“小鲨易贷”之外，线上营业并没有在市场激起很大“水花”。
公开材料显示，2016年6月，兴业消金曾与杭州行健金融办事外包有限公司合做推出线上贷款产物“布丁小贷”，目前该产物已在各大应用市场下架。随后，2017年6月兴业消金旗下“白手到”APP上线，据APP关键词大数据阐发平台蝉巨匠数据，截至目前，其在安卓应用市场下载量仅88万，苹果应用市场评论量仅435条，远低于同业程度。再之后则是前文所述小鲨易贷的“短暂灿烂”时代
*“白手到”下载量
因为背靠兴业银行，兴业消金的营业拓展较为依赖线下渠道。据中诚信国际《兴业消费金融股份公司2020年第一期金融债券信誉评级陈述》显示，截至2019岁暮，兴业消金线下营业贷款余额为298.02亿元，占总贷款余额86.99%。
关于助力兴业消金奔向行业前列有所奉献的“功臣”，兴业消金为何主动收缩小鲨易贷营业？《中国科技投资》致函兴业消金，截至发稿未获回复。
易不雅阐发金融行业阐发师张凯对记者暗示，“详细的原因不清晰，产物下架的原因有比力多的品种，可能是因为公司的营业调整或者合并，也可能是因为产物的开展没有到达预期，或者是因为合规监管等方面的问题。”
同时，记者在中国裁判文书网及21CN聚赞扬平台发现多起针对小鲨易贷高利贷问题的民事纠纷与赞扬，问题核心次要指向“利率较高”。
有告贷人称，本身于2019年2月在小鲨易贷告贷20000元，分十二期还款，合同利率显示为35.4%。告贷人认为该利率偏高。法院在审理兴业消金的民事纠纷案件时，对兴业消金方高于24%的综合息费恳求不予撑持。
对此，兴业消金常用的处理计划是主动下调年利率，2019年12月，中国裁判文书网中《兴业消费金融股份公司与周庆金融告贷合同纠纷一审民事判决书》显示，“因前述贷款条目、确认书约定的过期利钱、过期罚息、过期违约金尺度过高，原告（兴业消金）主动恳求下调为根据年利率24%计算。”
在风控与场景间权衡兴业消金面对着风控与场景之间的权衡，一方面，风控所需的用户数据需从大量的消费场景中获取，且打造风控模子与风控系统需消耗巨资；另一方面，在过往核心消费场景经历积累不敷的布景下发力线上营业，有可能会招致兴业消金面对坏账攀升的问题。
兴业消金官网显示，其产物办事包罗线下消费金融“家庭消费贷”“兴业方案”与“立业方案”。“家庭消费贷”为兴业消金的主打产物，次要借扫兴业银行网点停止规划展业，由曲销团队接纳“上门收件、亲核亲访”形式，通过面签确认客户还款才能及贷款用处等。
张凯阐发称，从兴业消金的官网来看，其产物次要针对的是家庭、教育、应届结业生等消费场景，展业的路子也次要是依靠线下。目前来看，因为良多线上场景的流量已经被巨头瓜分殆尽，线下贱量的建立需要较长的时间积累，良多消费金融公司城市存在场景不敷深切的问题。从兴业消金目前的情况来看，将来可能需要加强线上营业和场景的搭建。
此外，10月26日，中小银行互联网金融（深圳）联盟结合金融壹账通、金融科技50人论坛发布的《中小银行金融科技开展研究陈述（2020）》显示，2019年国有大型银行和股份造银行在金融科技/信息科技方面的资金投入合计1008亿元，此中有4家大型银行投入超越百亿元。
而在可能招致的坏账风险方面，中诚信国际披露的《兴业消费金融股份公司2019年第一期金融债券信誉评级陈述》显示，兴业消金2018年、2019年的不良贷款余额环比别离上升110.27%、35.46%，此间能够窥见眉目。
据天眼查，兴业消金涉及的法令诉讼超6200件，2018年、2019年环比涉案件数别离上升74.7%与137.2%。兴业消金近4年涉及金融告贷合同纠纷的案件超4700件。
在风控与场景难以平衡的布景下，兴业消金推出了在上海试点的“立业方案”。有资深行业阐发人士称，虽然长租公寓不竭暴雷，但租房需求始末存在，揣测兴业消金试图通过差别化的行为入场，趁行业低谷期间入局。
*兴业消金官网“立业方案”截图
目前，“立业方案”仅在上海地域推广试点，申请入口在兴业消费金融微信公家号，申请额度更低一万元，需供给职业、工做地址、家庭地址、婚姻情况及教育水平等信息。兴业消金接纳“曲客”形式，间接将贷款资金间接发放至告贷人账户，告贷人可自在选择租房机构。
关于兴业消金若何对申请“立业方案”的告贷人停止风控，从其官方介绍中尚无法得知。
*“立业方案”申请界面截图
零壹研究院院长于百程对记者暗示，“立业方案”中的金融机构风控次要是针对告贷人自己的风险，包罗实在性、还款才能等，且审核后放款给小我，关于告贷人若何选择租房机构以至能否用于租房，看不出有严酷限造。
“‘曲客’形式与长租公寓的租金贷形式自己在风控上并没有很大的差别，出借方次要评判的都是告贷人的信誉程度”，张凯暗示。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮对记者暗示，“立业方案”与传统的租金贷存在区别，传统租金贷中由持牌金融机构对租房机构停止尽调与风控，存在场景集中的风险。而“立业方案”次要是对告贷人的风控，由告贷人自主选择租房机构，能够从泉源分离场景风险。
据悉，京东数科近期进军线下大额贷款范畴，已合做50多家渠道机构，跟着更多合作者进入市场，兴业消金可能面对比以往更大的挑战。压力下兴业消金若何连结黑马之态势，《中国科技投资》将持续存眷。