金融是实体经济的活水和血液。
文/陈思翰
编纂/范婷婷
颠末二十年的开展，电商已经成为低成本创业的重要平台。调研数据显示，电商财产中，中小企业占比超越80%。他们是实体经济中最灵敏的运营主体，也是提振内需消费、促进外贸的支持，同时是运营过程中，最缺钱、最需要金融办事的人群。
双11期间，网商银行结合卖家推出视频访谈类节目《双11商家面临面》，与多位差别平台的电商创业者，畅谈“创业路上若何迈过钱那道坎”。那一过程中，我们采访了10位淘宝天猫、抖音、快手、拼多多商家，试图答复“网商银行若何应对商家新需求，办事中小商家拓展新平台，寻找第二增长曲线”的问题。
商家创业合伙人
2015年3月，饶勇和王丹青坐着小摩托在贵州台江县的乡下巷子上波动辗转。
台江县地处黔东南，境内有清水江和巴拉河流过，域内多山，村庄沿河而建，连通村寨间的道路蜿蜒盘曲。正因为交通出行算不上便当，那里的苗文化得到了较为完好的保留。饶勇和王丹青此行从杭州来，为的是寻访吊脚楼里的苗族绣娘。
苗绣名声在外。“缕云裁月，苗女鬼斧神工。苏绣湘线比之，难以免俗。”那是艺术巨匠刘海粟对苗绣的评论。但饶勇和王丹青寻访不但是身手探赏层面。他们是一对情人，也是两位淘宝东家，为他们的网店产物寻找绣娘。
王丹青曾在贵州进修造银，又去北京进修珠宝。结业之后，放弃不变的工做，决定通过电商创业，做本身的手工艺品牌，她把目光投向了深山中的苗绣。
2015年，钱是“王的手创”在创业初期面临的更大困难：绣娘的工资都需要提早结算，一件商品手绣需两三个月，资金垫付压力大，账期长。“我们刚注册了淘宝店，但是去银行贷款，底子没人理你。”饶勇说。
展开全文
岁尾，饶勇就无意中从淘宝后台的告白位看到了网商贷。“我还记适当时的告白是‘一秒到账’。”他抱着试一试的心态点了进去，第一笔贷款，10万元，他们用它成立了第一个绣娘基地。现在，王的手创已经扩大到30多名全人员工，1000多位绣娘的规模。黔绣出山，收成了80多万粉丝，也胜利走进了中国国度博物馆。
王丹青获得第一笔贷款的那一年，阿里金融刚刚拿下银行派司，成立网商银行，承接电商的信贷营业。事实上，网商银行起源于马云的切身之痛。1994年，他兴办的海博翻译社遭遇运营窘境，需要一笔资金周转。区区3万元，花了他3个月，仍是没有借到。金融营业风控严酷，开户当面，线下尽调，合同面签，抵押打点，层层审批，小额贷款常常被拒之门外。电商是轻资产，一个网店东家去申请贷款，职业一栏以至不晓得若何填写。
网商银行成立之初，就是为领会决电商融资的困顿，也奠基了营业的根本形态：不管网店大小，凭仗信誉，100全能借，1块钱也能借，资金秒到账。成为像王丹青如许创业者的“合伙人”、“天使投资人”是网商银行的初心。
在电商兴旺开展的十余年里，王丹青的故事在不竭的反复。无数通俗创业者，通过网商银行获得了创业路上的“第一笔融资”。数据统计，2021年，网商银行累计办事电商卖家585万，在阿里的电商场景内，每三个卖家中就有一个是网商银行的客户。
电商开展进入新阶段，资金需求更柔性
独一稳定的是改变，那恰是贸易世界诱人的之处。电商在开展二十年后，正在迎来新的改变。
2022年双11前夜，俞敏洪、罗永浩空降淘宝曲播，抖音主播破墙入淘。与此同时，王的手创在以淘宝为运营主阵地的同时，逐渐向抖音、京东、小红书停止扩大，寻找第二战场。
商家多平台围城正逐步突破。新消费场、新消费者、新消费者互动体例正在逐渐改动中小商家运营体例。
抖音、快手等短视频内容平台加快了电商规划的程序，商家数量连结高速增长，2021年，180万新商家入驻抖音电商，快手则新增了1000个行业风向标商家，增速高达186%。
与此同时，淘宝等支流电商平台内容化战略提速，像俞敏洪、罗永浩一样入淘的抖快红人、新品牌不在少数。万万粉丝美食博主老饭骨，也在抖音收成几百万粉丝后，第一时间入驻淘宝，现在已经成为年销万万的网红淘店。微信私域第一品牌，曾经传说风闻不开淘宝店的香薰新品牌不雅夏，也在本年8月开了天猫旗舰店。
一个显而易见的现状是，商家多平台运营正在成为新常态。在开展了二十年后，电商财产和商家生态正在发作改动。
11月9日，由北京大学中国社会科学查询拜访中心指点，亿欧智库发布的《2022双11电商金融办事陈述》阐发认为，中国电商财产履历了三个阶段：
第一阶段：是互联网流量的盈利期，淘宝为代表的电商平台快速开展，鞭策付出、物流、电商办事商的逐步完美。大量中小企业将线下商品搬到线上，成为第一批电商商家，并催生出了第一批互联网原生的淘品牌。
第二阶段：天猫等电商平台成为品牌运营及新品首发的主阵地之一，从国际豪侈品牌到中华老字号等纷繁触网，并将电商做为品牌曲面消费者，运营消费者以及获得增长重要渠道。电商财产富贵开展，新手艺的应用不竭提拔消费者体验，消费者规模继续扩大。
第三阶段：社交平台、淘宝曲播、抖音、快手等短视频、曲播、内容平台兴起，新的消费者互动体例催生出互联网电商品牌的第二波创业潮，新品牌、新商家屡见不鲜。与此同时，商家多平台运营常态化。跨境电商平台及付出、物流的完美，一批内贸商家起头涉足跨境，实现一盘点卖全球。“微型跨国公司”成为新的电商商家群体。
关于商家而言，那些改变既意味着新的时机，也意味着新的难题。多平台运营在提拔销售的同时，也增加了在备货、仓储物流、营销投放等环节的投入。此外，各平台收款账期差别，临时性周转资金需求随之增加。
《陈述》调研显示，75%以上的电商商家信贷需求增加，并闪现出“周期更短”、“告贷更频繁”、“额度更弹性”等特征。那也倒逼着金融办事，随之晋级。
新兴电商平台，为什么也需要一个网商银行？
新兴电商平台，为什么也需要一个网商银行？
来自福建莆田的关栩锋是一名90后，2019年大学结业后，他接手家里的食物工场，并起头通过电商拓展零售营业。
“我们的产物类有100多种，自家工场次要消费糖果、巧克力、果冻。如今也增加了糕点类、面包吐司、月饼、蛋黄酥等食物。”关栩锋说，“淘宝店、1688、京东、拼多多...所有的线上平台我们都做，线下对接商超陆超，还有社区团购。”
平台多、账期长成为他更大费事之一。“举个例子，我们在抖音电商，一天的发货量是1万多单，一天就需要7.5万，20天就是150万。抖音的账期是20天摆布，我们就需要150万的资金来流转。”关栩锋说，“美团、昌隆优选、多多买菜是1周摆布的账期，而若是跟二道贩协做，他们的回款周期在15天到1个月。”
自有资金不敷，临时周转的资金从何而来？钱，成为悬在关栩锋头上的一把剑。一次偶尔的时机，他在付出宝里接触到了网商贷。从此，网商银行成为解他燃眉之急的重要后盾。
为了称心商家的新需求，适应电商财产的新开展趋向，本年，网商银行晋级了电商金融办事：一方面，从以淘宝天猫商家为主，到同时办事抖音、快手、拼多多等平台运营的电商商家。另一方面，将“百灵”智能交互式风控系统将初次应用于双11商家办事，淘宝之外的电商平台商家通过上传自证素材，能够获得更高的贷款额度，称心商家的运营。
王丹青的故事，也在快手商家吕彦武身上复刻了。“创业之初，我没房子，没有固定工做，抵押贷款底子借不到钱。”吕彦武告诉卖家记者。2020年，在东莞打工十几年后，他回到故土甘肃。希望通过电商曲播，让本地特产枸杞走出西北。然而，创业起步，就碰到缺钱的坎。无意中在付出宝里领会到网商贷，抱着试一试的心态，借到了5万元的“创业启动资金”，“申请很便利，不消抵押不消求人”。如今，他的店铺已经步入正轨。
《陈述》调研显示，在电商金融范畴，产物才能、品牌出名度及综合办事才能，网商银行均居第一。“便利灵敏”、“贴合电商运营法例”、“称心多平台运营”等是商家首选的原因。
电商商家与电商平台，是水与舟的关系。亿欧智库副院长王辉表达：“万万规模的中小商家一路构成了淘宝丰硕的商家生态，让‘全能的淘宝’不得人心。嵌入电商场景的网商银行，精准滴灌长尾的中小商家，那一过程中沉淀的办事才能和风控手艺，是其办事其他电商平台的根底。其他新兴电商平台在构建其商家生态的过程中，也像淘宝天猫一样，需要一个网商银行。”
数据表白，中国电商行业有5成企业的注册本钱集中在100万以内，而注册本钱500万以内的占比超8成，也就是说，整个电商行业几乎次要由中小微企业构成。那个适用于所有电商平台。
“那也意味着仍然有良多空白地带。”网商银行电商金融负责人张成柱如是说，“网商银行的定位，不断是金融系统的‘填补者’。将来，我们期望成为所有电商商家创业期和生长期的‘合伙人’。跟着商家需求的改变，我们的产物手艺、办事才能都将随之改变：一方面，从信贷晋级到综合金融办事，称心商家在表里贸所有电商平台的运营需求；另一方面，通过风控手艺的立异和应用，以及与普遍的外部协做，鞭策电商金融办事更高量量开展。”