文/余挺
“创业之初，我没房子，没有固定工做，抵押贷款底子借不到钱。”吕彦武表达，2020年，在东莞打工十几年后，他回到故土甘肃。他在本地特产枸杞中看到商机，希望通过电商曲播做寻找一些可能性。然而，第一天，他就碰到钱的坎。从网商银行上借的5万块，成为他的“启动资金”。
颠末二十年的开展，互联网电商已经成为低成本创业的次要平台。他们是实体经济中最灵敏的运营主体。时至今日，吕彦武仍是电商中的绝大大都，他“缺钱”的履历也不是个案。调研数据显示，电商财产中，中小企业占比超越80%，本年双11期间，7成以上商家资金需求增加。
金融是商家运营的活水和血液。因为普及无担保、少抵押、缺风控数据，中小电商商家要获得贸易银行金融办事的难度较高。以网商银行为代表的互联网银行在办事电商群体中，饰演起了重要的“填补者”角色。
在刚刚公布的双11数据中，网商银行为淘宝、天猫、抖音、拼多多、快手等电商平台的中小商家新增贷款额度超1000亿，并供给利率优惠、多平台收款等综合金融办事。此外，还为亚马逊、速卖通、Lazada、Shopee等跨境电商商家新增贷款额度近200亿，撑持中小商家出海抢占双11商机。
一场双11也见证了网商银行的变与稳定，变的是更开放，稳定的是办事中小微企业的初心。
全能的淘宝背后的金融根底设备
2015年3月，饶勇和王丹青坐着小摩托在贵州台江县的乡下巷子上波动辗转。
台江县地处黔东南，境内有清水江和巴拉河流过，域内多山，村庄沿河而建，连通村寨间的道路蜿蜒盘曲。正因为交通出行算不上便当，那里的苗文化得到了较为完好的保留。饶勇和王丹青此行从杭州来，为的是寻访吊脚楼里的苗族绣娘。
苗绣名声在外。“缕云裁月，苗女鬼斧神工。苏绣湘线比之，难以免俗。”那是艺术巨匠刘海粟对苗绣的评论。但饶勇和王丹青寻访不但是身手探赏層面。他们是一对情人，也是两位淘宝东家，为他们的网店产物寻找绣娘。
王丹青曾在贵州进修造银，又去北京进修珠宝。结业之后，放弃不变的工做，决定通过电商创业，做本身的手工艺品牌，她把目光投向了深山中的苗绣。
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「王的手创」在山区办苗绣培训班
2015年，钱是「王的手创」在创业初期面临的更大困难：绣娘的工资都需要提早结算，一件商品手绣需两三个月，资金垫付压力大，账期长。“我们刚注册了淘宝店，但是去银行贷款，底子没人理你。”饶勇说。
岁尾，饶勇就无意中从淘宝后台的告白位看到了网商贷。“我还记适当时的告白是，一秒到账。”他抱着试一试的心态点了进去，第一笔贷款，10万元，他们用它成立了第一个绣娘基地。现在，「王的手创」已经扩大到30多名全人员工，1000多位绣娘的规模。黔绣出山，收成了80多万粉丝，也胜利走进了中国国度博物馆。
那是一个典型的淘宝故事，那也是中国电商创业者的一个缩影。2003年5月，阿里员工凑出的1000件商品，构成了淘宝最后的商品池。淘宝上卖出的第一件商品是一把有着悠久汗青的龙泉宝剑。会聚了上万万商家和数十亿商品，为消费者供给了丰硕的选择，让“全能的淘宝”不得人心。目前，淘宝笼盖了2000多个特色市场，奇特的长尾赐与成为其无可代替的优势。
亿万滴水的拼图就是大海，撑起“全能的淘宝”的，是无数的王丹青。而在王丹青后，还有一个被低估的金融根底设备——网商银行。
王丹青获得第一笔贷款的那一年，阿里金融刚刚拿下银行派司，成立网商银行，承接电商的信贷营业。事实上，网商银行起源于马云的切身之痛。1994年，他兴办的海博翻译社遭遇运营窘境，需要一笔资金周转。区区3万元，花了他3个月，仍是没有借到。金融营业风控严酷，开户当面，线下尽调，合同面签，抵押打点，层层审批，小额贷款常常被拒之门外。电商是轻资产，一个网店东家去申请贷款，职业一栏以至不晓得若何填写。
电商商家寻求告贷中碰到的问题
网商银行成立之初，就是为领会决电商融资的困顿，也奠基了营业的根本形态：不管网店大小，凭仗信誉，100全能借，1块钱也能借，资金秒到账。成为像王丹青如许创业者的“合伙人”、“天使投资人”是网商银行的初心。
在电商兴旺开展的十余年里，王丹青的故事在不竭的反复。无数通俗创业者，通过网商银行获得了创业路上的“第一笔融资”。数据统计，2021年，网商银行累计办事电商卖家585万，在阿里的电商场景内，每三个卖家中就有一个是网商银行的客户。
办事拼多多、抖音、快手等
多平台商家
在开展二十年后，电商的形态正在发作改动。
来自福建莆田的关栩锋是一名90后，2019年大学结业后，他接手家里的食物工场，并起头通过电商拓展零售营业。
他是一名典型的新电商商家。得益于曲播、短视频等新内容平台的兴起，商家多平台运营正在成为新常态。
11月9日，由北京大学中国社会科学查询拜访中心指点，亿欧智库发布的《2022双11电商金融办事陈述》做证了那一趋向——近7成商家在两个以上的电商平台开店。而跟着跨境仓储物流、付出结算以及营销及软件应用等配套办事的逐步成熟，“微型跨国公司”成为电商开展的新趋向。在受调研的电商商家中，已有13.4%的商家已涉及跨境营业，在商家访谈中，同时运营境内与境外营业的商家不在少数。
近7成商家多平台运营
关于商家而言，那些改变既意味着新的时机，也意味着新的难题。多平台运营在提拔销售的同时，也增加了在备货、仓储物流、营销投放等环节的投入。此外，各平台收款账期差别，临时性周转资金需求随之增加。
《陈述》调研显示，75%以上的电商商家信贷需求增加，并闪现出“周期更短”、“告贷更频繁”、“额度更弹性”等特征。那也倒逼着金融办事，随之晋级。
7成商家资金需求增加
例如，对关栩锋而言，平台多，账期长成为更大的费事。“举个例子，我们在抖音电商，一天的发货量是1万多单，一天就需要7.5万，20天就是150万。抖音的账期是20天摆布，我们就有150万的资金来流转。”
自有资金不敷，临时周转的资金从何而来？钱，成为悬在关栩锋头上的一把剑。一次偶尔的时机，他在付出宝里接触到了网商贷。从此，网商银行成为解他燃眉之急的重要后盾。
网商银行的营业正在跟着商家的需求而改变。双11期间，网商银行发布7条商家行动，在备货、预售及售后期，为中小商家供给一揽子的综合金融办事：
一方面，办事半径晋级，从以淘宝天猫商家为主，到同时办事包罗抖音、快手平台运营的电商商家。另一方面，产物和科技才能晋级，“百灵”智能交互式风控系统将初次应用于双11商家办事，其他平台的电商商家通过上传自证素材，契合前提将获得贷款提额。此外，商家权益更丰硕，在“提额、降息、0账期”的根底上，供给理财、收款等综合金融办事。
中小微企业的需求
是“变”与“稳定”的原因
拼多多商家陈克理开了三家店，因为开店多，品类纷歧样，淡旺季也差别，需要贷款的频次随之增加。灵敏便利，随借随还，是他选择网商银行的次要原因，“我前几天还收用了一次，拿出来付货款，一方面是用于公司运营，另一方面次要是想频繁利用来提拔额度。”陈克理说，“网商贷很便利，并且付出宝人人都有，平安性高。”
商家在做出本身的选择。《陈述》通过对500多位商家的调研，在市道上所有的电商金融产物中，在产物才能、品牌才能、办事才能上，网商银行均优于行业均匀程度。“便利灵敏”、“贴合电商运营法例”、“称心多平台运营”等是商家首选的原因。
金融是实体经济的血脉。电商金融的开展，是重要贴合电商财产自己的法例。
《陈述》中总结了中国电商财产履历的三个阶段：
第一阶段：是互联网流量的盈利期，淘宝为代表的电商平台快速开展，鞭策付出、物流、电商办事商的逐步完美。大量中小企业将线下商品搬到线上，成为第一批电商商家，并催生出了第一批互联网原生的淘品牌。
第二阶段：天猫等电商平台成为品牌运营及新品首发的主阵地之一，从国际豪侈品牌到中华老字号等纷繁触网，并将电商做为品牌曲面消费者，运营消费者以及获得增长重要渠道。电商财产富贵开展，新手艺的应用不竭提拔消费者体验，消费者规模继续扩大。
第三阶段：社交平台、淘宝曲播、抖音、快手等短视频、曲播、内容平台兴起，新的消费者互动体例催生出互联网电商品牌的第二波创业潮，新品牌、新商家屡见不鲜。与此同时，商家多平台运营常态化。跨境电商平台及付出、物流的完美，一批内贸商家起头涉足跨境，实现一盘点卖全球。“微型跨国公司”成为新的电商商家群体。
亿欧智库副院长王辉表达：“万万规模的中小商家一路构成了淘宝丰硕的商家生态，让‘全能的淘宝’不得人心。嵌入电商场景的网商银行，精准滴灌长尾的中小商家，那一过程中沉淀的办事才能和风控手艺，是其办事其他电商平台的根底。其他新兴电商平台在构建其商家生态的过程中，也像淘宝天猫一样，需要一个网商银行。”
数据表白，中国电商行业有5成企业的注册本钱集中在100万以内，而注册本钱500万以内的占比超8成，也就是说，整个电商行业几乎次要由中小微企业构成。那个适用于所有电商平台。
“那也意味着仍然有良多空白地带。”网商银行电商金融负责人张成柱如是说，“网商银行的定位，不断是金融系统的‘填补者’，办事中小商家的初心也从未改动。将来，网商银行的营业会有两个改变：一方面，从信贷晋级到综合金融办事，称心商家在表里贸所有电商平台的运营需求；另一方面，通过风控手艺的立异和应用，以及与普遍的外部协做，鞭策电商金融办事更高量量开展。”