近年来中国消费金融市场规模快速增长，消费贷款需求不竭提拔。本文以招联金融为例，阐发其与温馨花的差别之处，并总结了消费金融的将来开展标的目的。欢送感兴趣的伙伴们阅读~
近年来中国消费金融市场规模快速增长，消费贷款需求不竭提拔。本文以招联金融为例，阐发其与温馨花的差别之处，并总结了消费金融的将来开展标的目的。欢送感兴趣的伙伴们阅读~
一、明白目标 1.1 竞品阐发目标
起首明白竞品阐发前的三大问题：
消费金融是指消费金融公司向消费者发放的以消费（不包罗购置房屋和汽车）为目标的贷款，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、办事体例灵敏等特点，广受差别消费群体欢送，其极大鞭策了经济开展、促进消费者生活程度的进步。
消费金融是指消费金融公司向消费者发放的以消费（不包罗购置房屋和汽车）为目标的贷款，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、办事体例灵敏等特点，广受差别消费群体欢送，其极大鞭策了经济开展、促进消费者生活程度的进步。
1） 政治（Policy）
央行、外管局《关于做好疫情防控和经济社会开展金融办事的通知》，银保监会、央行《关于加强新市民金融办事工做的通知》等相关政策显示，消费金融的战略意义对实体经济的办事价值进一步凸显。消费金融具有以下四重社会职责：
从监管态势来看，消费金融市场将向愈加合规化、专业化、严酷化标的目的开展，监管“批示棒”的导向感化日益明显。
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2）经济（Economy）
人均可收配收入和居民人均消费继续提拔，居民储蓄率逐渐下降但相较于其他兴旺国度仍处于高位，消费贷款GDP与美国等国度仍存在较大差距。
3）社会（Society）
消费力的日益增长带来了居民日益需求的增长，经济的飞速开展使得消费品日渐丰硕、人们生活需求呈现差别化、消费构造与消费习惯发作改变，次要表现在：
4）手艺（Technology）
金融科技推进消费金融产物的赐与渗入下沉市场，传统信誉卡量价逐步进入瓶颈期：
（来源：CMS招商证券）
2.2 市场阐发
2.2.1 市场规模
陪伴经济增长，国民消费才能提拔、消费需求晋级，消费金融市场规模迎来高速增长，截至2020岁尾约14万亿元，估计到2025年将增至28万亿元，消费信贷市场规模仍有较大生长空间。
2.2.2 用户画像
1）年龄
消费金融用户群体中，男性用户超6成，年龄在39岁以下人群近8成。
百度指数搜刮“招联金融”
2）地区
消费金融笼盖城市范畴逐步扩大、下沉，截至2020年10月三线及以下城市人群占比增至57.4%。
3）学历
专科及以下人群为消费金融主力军，占比近7成，消金加速渗入低学历人群。
4）收入
消费金融用户以10k以下月收入人群为主，占比超85%，月收入3k以下群体借贷意愿强烈，且学生占比大幅提拔。
（来源：Mob研究院）
5）兴趣
消费金融用户在金融、软件、数码、汽车等范畴展示出浓重的兴趣。
百度指数搜刮“招联金融”
6）其他
根据Mob研究院的数据，互联网金融用户次要为已婚人群，且处于备孕/孕期、孩子6岁以下人群占比超对折；过半属于有房一族，有车人群较低，但在大幅增长；他们喜好安拆淘宝特价版、拼多多、阿里巴巴等低价实惠的购物App，及闲鱼、转转等二手平台。
画像总结
消费金融努力于下沉市场的用户，用户群体多为生活在小城市的年轻奶爸，喜好金融、汽车、软件、旅游。
三、确定竞品
根据零壹财经发布的《消费金融APP活泼度榜单（2022年H1）》，对15家消费金融公司20款APP的月活泼用户数、月利用时长、月启动次数、日均活泼用户数、月活泼用户、人均单日、利用时长及产物功用体验7项目标停止归一化处置。根据各项目标重要性设定权重并停止综合性评比，构成消费金融APP的年度活泼度排名并停止阐发。
从整体评分来看，消费金融公司APP活泼度均匀分为3.73分，仅有马上消费旗下的温馨花APP表示较为凸起，超越8分，其他19款APP整体表示较为均匀，均处于3-6分区间。此外，温馨花月均匀活泼用户同样位列榜首。
通过在七麦数据官方平台搜刮“招联金融”关键词，以下展现搜刮成果中前10个相关平台。
综合考虑，选择“温馨花”做为竞品做比照阐发。
四、竞品阐发 4.1 产物定位
招联金融，由招商银行与中国联通两门第界500强公司配合组建的持牌消费金融公司，旗下拥有“好期贷”、“信誉付”两大消费金融产物系统，为用户供给信誉告贷及分期消费的普惠消费信贷办事。
温馨花，为马上消费公司推出的一款轮回额度的消费贷款产物。用户能够在额度范畴内停止分期消费贷款。马上消费做为正规持牌消费金融机构，努力于进步金融办事效率，为您供给平安、专业、智能、便利的分期消费贷款办事，可自主提现付出，可享免息消费办事（限部门商品）
4.2 功用架构
招联金融App产物架构
温馨花App架构
招联金融VS温馨花次要功用比照
招联金融App产物架构中包罗“首页”、“发现”、“分期”、“我的”4个功用板块，温馨花App包罗“首页”、“商城”、“省钱”、“温馨生活”、“我的”5个功用板块。
在整体功用架构上，两者均包罗“首页”、“分期”（对应温馨花中的“商城”）、“我的”3大板块。此中，从招联金融App独有的“发现”板块可见，招联金融重视线上社区运营，通过特色福利、热门话题、优良内容等加强用户黏性，进步用户留存。
招联金融App“发现板块”
而温馨花则重视打造会员系统，首页显眼位置增设选择菜单，更高可借额度区域增加“逸骊会员”，操纵“优先放款”、“利钱折扣”、“提额时机”等字眼，吸引用户开通逸骊会员，享受特有会员福利。此外，App底部舵式拓展栏设想凸起“省钱”板块，引导用户将开通逸骊会员与省钱天然联系关系，促进转化。
温馨花App“首页”逸骊会员
逸骊会员分为通俗与尊享两种，图标色彩强调尊享会员的身份，字体颜色凸起强调两种会员的权限项目数量与省钱数目，开通会员均默认持续包月，且通俗会员设置价格优惠的持久会员合约卡，吸引用户开通会员并持久享授权限。积点（温馨花App中的积分）可兑换逸骊会员，引导用户测验考试体验会员并产生依赖，进而促进转化。
温馨花App“省钱”板块
开通逸骊会员
招联金融与温馨花的首页展现均做到了千人千面，根据用户未登录、用户已登岸无额度、用户已登岸有额度的差别形态展现差别信息。
招联金融操纵APP专享福利引导登录。
招联金融登录与未登录
温馨花在欢送卡片的设想上聚焦用户进入页面的第一步转化，通过“你好，新伴侣”强化欢送模块的仪式感，引导用户登录。那种仪式感象征着年轻用户对温馨美妙生活的神驰，被尊重和优待是埋藏在心里深处的感情需求，时至今日新冠疫情仍在延续，温馨花希望连系IP小马达活泼生动的形象营造充满仪式感的的欢送界面，给用户留下温情而深入的印象。此外，首页的专享福利与活动banner重新用户角度操纵新人福利吸引用户登录查看。
温馨花登录VS未登录
以招联金融App为例：
首页整体设想简洁，重视差别客群的引导，运营色彩较弱。
4.3 运营战略
接纳纯线上精巧化运营形式，App外多渠道引流、裂变拉新等体例，省却线下门店成本，打造线上运营矩阵。
招联金融运营形式
温馨花运营形式
4.4 盈利形式
两者的盈利形式均包罗告白、平台佣金、金融办事，此外，温馨花通过逸骊会员获得增值办事盈利。
招联金融盈利形式
温馨花盈利形式
五、结论
消费金融App同量化现象日益明显，差别化运营成为关键要素，若何继续为客户供给快速、灵敏、平安的消费金融办事，提拔客群用户体验，加强用户黏性，能够考虑从以下5点动手：
①差别运营千人千面，促进用户转化：面临浩荡且特点各别的用户群体，准确洞察差别客群的潜在需求，实现差别化运营已成大势所趋。招联金融和温馨花做为消金头部App，首页均实现了客户的差别化运营，根据差别客户的转化水平针对性地展现功用板块及营销活动，以促进差别阶段客群的转化。
②精巧打磨用户画像，实现精准放贷：消费金融贷款具有额度小、手续简单、周期短等特点，但用户群体数量大且散布面广，易构成不良贷款。因而，精巧打磨用户画像，构建智能风控系统，既可以称心差别化用户需求，也可以有效降低不良贷款的发作率。如，温馨花通过赢取现金红包大奖的体例，邀请消费者上传消费凭证，而且抽查部门用户要求其上传消费凭证，操纵消费凭证等资金用处证明白保资金的合理去向，制止坏账的产生。
温馨花上传消费凭证功用
③供给暖心金融办事，极致用户体验：疫情当下，无接触金融办事成为刚需，继续晋级线上无接触办事体验，实现多条理、个性化、零接触、有温度的线上金融办事显得尤为重要。温馨花接入智能语音客服，整合语音转文字、天然语义理解、常识库、深度问答等核心手艺，引入与虚拟IP小马达对话的交互体验，填补非人工阶段客户办事需求，实现快速答疑解惑。同时，在线客服与智能语音客服连系，为用户扫清一切体验障碍。
面临金融办事不竭下沉，将来仍应努力于实现让用户足不出户即可体验全面、便利、平安的金融办事。
温馨花智能客服与在线客服
④植入浩瀚生活场景，增加用户黏性：跟着微信付出、付出宝付出、云闪付等付出应用在生活场景中的不竭渗入，场景化金融营业开展逐步深切，为此消金App积极拓展营业鸿沟，将触角伸向金融外的其它生活场景。
既给用户供给了生活便当，又增加了用户黏性，创始了新的营业增长点。以温馨花为例，温馨花App中的“商城”板块供给数码、家电、日用等品类商品的购置渠道，产物品种、品牌丰硕，供给“先用后付”、“分期付”、“免息购置”等体例，实现了生活办事与消费金融的快速链接；此外，“温馨生活”板块植入美团外卖、饿了么、滴滴打车、京东好物等浩瀚生活办事app的入口，可以供给app内一站式生活办事，将消费金融概念渗入至生活的方方面面，培育提拔用户日常利用习惯。
温馨花“商城”“温馨生活”板块
⑤承担多重社会责任，践行普惠金融：自碳达峰、碳中和战略上升至国度整体战略，ESG（Environment, Social, Governance）理念加速向各财产渗入，市场主体纷繁将ESG纳入公司开展战略。金融机构也起头摸索用ESG理念驱动营业开展，翻开一条绿色金融和普惠金融通路。为响应普惠金融的号召，浩瀚消金公司主动承担社会职责，许多消费金融App可见“金融为民”的理念。招联金融和温馨花都响应推出“村落复兴”板块，在内置商城板块上线暖心助农产物，招联金融还推出“点亮微光 斗争无忧”活动，努力于改进儿童教导。
温馨花“村落复兴”板块
招联金融“村落复兴”板块
温馨花“点亮微光 斗争无忧”活动
⑥打造品牌差别营销，创意互动体验：跟着消费金融营业及功用的不竭扩展，APP页面所需承载的内容越来越多，消费金融App同量化现象愈创造显，产物的功用、体验、品牌调性亟待全面晋级。关于金融APP而言，若何废除产物的东西属性，增加产物与用户之间的感情毗连，感情化设想无疑是拉近平台与用户之间间隔的更佳办法。温馨花在用户页面、系统弹窗、空形态等页面的设想中均参加IP小马达元素，操纵小马达活泼生动的卡通形象拉近与用户间的感情间隔，缓解用户体验过程中的生僻感与焦虑感，让用户的体验路程处处充满温情。
温馨花小马达卡通形象
本文由 @香蕉你个芭乐 原创发布于人人都是产物司理，未经答应，制止转载
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