本报记者 张遨游 北京报导
信誉卡新规落地逾百日，信誉卡营业整改已经在路上。
本年7月，中国银保监会、央行结合发布《关于进一步促进信誉卡营业标准安康开展的通知》（即“信誉卡新规”）正式落地，并要求“在6个月内根据信誉卡新规要求完成营业流程及系统革新等工做，革新后新增营业应当契合信誉卡新规规定”。
《中国运营报》记者在采访中领会到，在逾3个月的时间里，诸多银行已经在信誉卡营业办理、资金流向、分期营业等方面停止了调整和严控。
分期营业监管在路上
7月落地的信誉卡新规，在信誉卡营业办理、发卡营销、授信风控、资金流向、分期营业、协做机构以及对用户合法权益庇护等几个方面提出了更高要求。
银行正以此为根据，紧锣密鼓地停止营业调整。此中，从持卡人角度看，调整较为明显的是信誉卡分期营业。
多家银行已经发布了关于调整信誉卡分期营业息费名称的通知布告或将信誉卡“分期手续费”调整为“利钱”的通知布告等。
信誉卡新规规定，“银行业金融机构应当在分期营业合同（协议）首页和营业打点页面以明显体例展现分期营业可能产生的所有息费项目、年化利率程度和息费计算体例”“向客户展现分期营业收取的资金利用成本时，应当同一接纳利钱形式，并明白响应的计息规则，不得接纳手续费等形式，法令律例另有规定的除外”。
同时，针对部门银行业金融机构息费程度披露不明晰，全面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利钱等问题，信誉卡新规明白要求，银行业金融机构要实在进步信誉卡息费办理的标准性和通明度，在合同中严酷履行息费阐明义务，以明显体例展现更高年化利率程度，并继续采纳有效办法，降低客户息费承担，积极促进信誉卡息费程度合理下行。
某城商行信誉卡中心人士告诉记者：“关于信誉卡分期营业的调整，更重要的在利用额度和期限方面。那项调整目前还在路上。”
信誉卡新规规定，“银行业金融机构应当审慎设置信誉卡分期透收金额和期限，明白分期营业更低起始金额和更高金额上限”“分期营业期限不得超越5年”“客户确需对预借现金营业申请分期还款的，额度不得超越人民币5万元或者等值可自在兑换货币，期限不得超越2年”。
上述城商行信誉卡中心人士坦言，此前为了赛马圈地，银行分期营业的额度和期限普及超出信誉卡新规的规定，过度授信的分期营业呈现风险，就成为了现在银行催收困难的原因之一。
信誉卡新规中提到的过渡期为信誉卡新规施行之日起2年，存量营业不契合规定的，应当在过渡期内完成整改，不外要在6个月内根据信誉卡新规要求完成营业流程及系统革新等工做，革新后新增营业应当契合信誉卡新规规定。
上述城商行信誉卡中心人士表达，关于分期等方面营业的调整还涉及系统的革新，还需要有一个过程。
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剑指过度授信
别的，银行关于持有统一银行信誉卡数量的调整也在停止中。如宁波银行发布《关于宁波银行调整信誉卡客户本行持卡数量更高上限的通知布告》，拟自2023年1月1日起对客户持有宁波银行信誉卡的数量做如下调整：统一客户在宁波银行持有的信誉卡数量上限为5张（含在用卡片及未激活卡片，但不包罗从属卡、公事卡、VISA全球卡和万事达国际卡）。
再如上海银行信誉卡中心发布《关于停用我行持久无交易信誉卡的通知布告》称，上海银行将陆续对客户名下持久无交易信誉卡停行用卡办事，将于2022年11月15日起（含）陆续施行上述调整，如客户需保留用卡办事，请在2022年11月14日前（含）主动用卡，并在后续持卡期间一般用卡。
信誉卡新规规定，“银行业金融机构不得间接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等做为单一或者次要查核目标”“银行业金融机构应当继续采纳有效办法提防伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险”“对单一客户设置本机构发卡数量上限”“强化睡眠信誉卡动态监测办理，严酷掌握占比”。
中国银行研究院博士后李晔林指出，在信誉卡营业欠缺长效监管机造的情状下，反复发卡、过度授信等行业乱象可能招致消费者权益遭到损害，以至损害小我信誉，亟需监管纠偏。“从持卡人的角度看，持有统一银行的多张信誉卡可能增加还款和息费承担，以部门信誉卡套卡为例，即便客户在统一银行的多张信誉卡额度共享，也可能为制止付出多笔年费而引发过度消费，进而引发信誉风险；此外，跟着卡片数量增加，由犯警分子形成的潜在欺诈风险不只对银行产生影响，也可能损害客户的信誉，形成丧失。”
李晔林认为，下一步，要改变发卡过多、授信过度的开展形式，需从银行、客户、社会信誉办理系统三者的角度动身，成立科学长效合规的开展战略和内部查核轨制；提拔信誉卡息费通明度，在弥合信息不合错误称水平的根底上鞭策息费合理下降；与银行整体零售线条加强互动，提拔消费场景丰硕度和客户活泼度；恰当设置营业安静期，避免过度消费，提拔交易安康度和消费者满意度。
（编纂：贵人云 校对：彭玉凤）