存眷“保险八卦女”，
由业界贼不忘本的八卦姐打造。
重要提醒：
微信改版后找不到美腻专业的八卦姐？
表急，如许做，我们就不会走散在茫茫人海了：
点击题目下面蓝色的“保险八卦女”，
-点击右上角“...”-点选“设为星标★”。
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列位小伙伴们，转眼到了2022年的尾声。
那一年，实是做梦一般。
原认为，大疫不外三，可是整整三年了，我们仍然需要继续给本身核酸充电。比来几天看到差别频道的动静，均称有放松迹象。但是一旦涉及到北京，那就是一个除外。有人以至开打趣说，如今中国只要两个处所，一个是“北京”，别的一个是“望京”。此望京非彼望京，履历过弹窗之苦、买票受限的人，应该都晓得我在说什么。
就此打住，转入注释。
跟着岁尾的到来，保险行业也迎来了一年一度轰轰烈烈的开门红，有兴趣的能够戳 保险业老司机肺腑之言，写在保险双十一"开门红"之前 复习，实的都是肺腑之言。不管你是圈内销售开门红产物的，仍是想做为客户在此期间购置开门红产物的，那两篇文章，都值得你花时间好都雅看。
据说，本年已经开翻开门红的公司表示都很不俗，无疑要感激“出走半生，归来仍是3000点”的股市，以及频频下降的存款利率。
但是，看到很多人间接伴侣圈简单粗暴晒超越4.5%的结算利率，然后号召各人快存钱到全能账户的行为，良心八卦姐坐不住了。
虽语重心长说了一万遍，保险不是存款也不是理财，无论它返本再快，全能结算利率再高，也完全不是一回事。
那就趁罕见歇息的周末，来一个十问十答吧。
展开全文
01年金+全能，到底买什么？
如今主卖的产物，根本是中短期年金+全能的组合，中短期年金，保险期间凡是在10年之内，例如7/8/9年等，那个产物根本都不分红，所有利益确定，第五年起头给钱到满期，那些钱又进入联系关系的全能账户，而全能账户凡是都是末身的，通过全能账户的复利累积到达持久增值的目标。
不外，年金险自己时间较短，就意味着它自己收益其实不高。但同时，年金险时间越短，意味着保存金进入全能账户的时间更早，而那个钱一旦进入全能账户之后，就会按4.5%（中档结算利率）停止累积，时间越长，效应越明显。所以，我们凡是会看到如许的曲线：
以下为某司2023开门红产物为例，30岁投保，年金8年满期，所有保存利益均进入全能账户的示例图。
能够看出，在时间和复利的感化下，利益走势仍是十分喜人的。
全能险又有着天然的灵敏属性，想要用钱时，能够随时申请部门领取或贷款，且过了5年根本没有领取或退保费用，所以无论你是想养老仍是临时应急资金周转，都能够安放。当然，若是你不消，那留给下一代，也是妥妥的一笔财产。
02中凹凸档，差几？
4.5%是目前监管规定中允许的中档演示利率，但是现实上保险公司的全能险结算利率有高有低。所以，监管同时也要求演示高档和低档（也就是包管利率）的数据，仍是上面的例子，完好演示曲线如下（低档按1.75%，良多人可能能猜到是哪款产物了）。
能够看出，在差别的假设之下，后期差别长短常庞大的。
那就是号称有原枪弹般能力的，时间和复利的双重感化啊。
简单根据投资的72法例算一下就晓得了，若是年复利6%，12年本金就能够翻倍，若是年复利4.5%的话，则16年本金翻番，若是按1.75%或2%，那又完全纷歧样。
不外有一点要阐明，即使如今保险公司现实结算利率超越了4.5%，根据监管规定，方案书的中档演示仍是只能按4.5%。
04现实结算利率，事实在什么程度？
那么我们就来看以下，如今各公司的现实结算利率，事实是个什么程度。
间接上图吧，姐在本土公司、合资公司及其他别的两家被中国银行保险报点名过的公司中拔取了几个典型产物，各人感触感染一下：
那张图其实还有良多可展开说道说道的，有兴趣的能够看那里 全能结算利率揭秘，有人哭有人笑有人想一生逍遥 。
05若何对待全能险涨跌起伏？
起首，你要晓得，全能险包管利率以上的部门是不确定的，在购置过程中都抄录过风险提醒语句，可惜大大都人并没有把那段话放在心上。
其次，全能险结算利率就是有涨有跌，而它的凹凸和整体经济和投资情况有着很大的关系，2018年之前，部门全能险以至有6~7%的结算利率，但是本年跟着经济整体下行， 截至2022第三季度末，保险市场现有1795款全能险产物，结算利率均匀值为3.90%，比拟去岁尾下降18个基点（八卦姐注：此数据来自13个精算师的统计）。
不瞒列位，八卦姐手里有好几款全能险，结算利率也从3.5%到4.8%不等。此中，3.5%的那款，是多年前买的，仍是个附加险，进出均无费用，过去几年不断维持4.5%程度，本年上半年还不断维持4%的高位，八卦姐不断把它当类似余额宝产物利用来着，但是本年下半年一个不留意，就酿成了3.7%，刚看最新结算利率，好家伙，已经酿成3.5%了。
你说姐焦急吗，其实不。因为我买它以及联系关系年金的时候，就是把它当持久资产规划来筹办的，固然操纵了早年产物灵敏的特征当做类余额宝产物利用了一段时间，但是晓得如许的日子其实不长久。怎么可能收益又高灵敏性又好？来，投资的不成能三角，背一遍。
并且更重要的是，既然它具备必然的投资属性，未来市场向好了，结算利率仍是有时机上去的。
任何工作都有涨有跌，就和人生一样，如今熬过的三年，具象到某一天可能会十分难熬，但是等未来回过甚来看，起起伏伏，ups and downs，才是生活的本源。
全能结算利率也是一样的，只涨不跌的，只要我们的年龄。
06关于更低包管利率？
如前面所说，全能险都有一个包管利率，如今的产物中，有1.75%，2%，2.5%，以至还有3%以及少少数的3.5%。
你说包管利率是不是越高越好，其实否则，凡事都有两面性。同样的情状下，包管利率越高，越需要相对守旧的投资战略，反之亦然。
那你说有没有包管利率又高结算利率也高的产物？目前还实有那么一两个，可惜，公司处于“接收”形态。如许的情状下，高的结算利率能维持多久，八卦姐心里是打问号的。
别的，包管利率能够为0吗？hiahia，还实能够。
根据《全能保险精算规定》，全能保险应当供给更低包管利率，更低包管利率不得为负。不得为负，那不就能够等于0么，你别说，实有产物的更低包管利率是0。
你也别嫌弃，即便更低包管利率是0，也是有包管的，也比没有刚兑的其他金融产物平安性更胜一筹不是么。
07你适不合适买？
年金险和保障类产物纷歧样，纷歧定每小我都合适买。但是若是你具备了以下前提，那么，如今绝对是动手年金险（或类似储蓄型险种）的绝佳时机。
手有余钱，无论是年金仍是增额末身寿，都需要必然的预算做为前提，如果每年就能投千儿八百的，那意义不大；
能明晰认知保险资产和其他金融产物的差别，尤其是和银行存款、理财的差别，不要动不动就说你那3.5%或者4.5%和银行比怎么样，完全差别；
耐得住孤单，方能享受玫瑰的芬芳，保险产物，无论是增额末身寿或中短期年金，发扬价值的处所必然在于中持久，若是你一味盯着现价、打平年度看，那起点就错了，保险不合适你；
做好续期保费规划，凡是来讲，缴费期越短，后期财产累积效应越明显，所以大大都公司主推3年缴。但必然要考虑续期保费来源，后面万一呈现断缴的情状，丧失会很大。当然，你也能够选择保险期间和缴费期间更长的产物，细水长流，也不失为另一种睿智的选择。
08选公司OR选产物？
最初那个问题，永久是公说公有理婆说婆有理的问题。
保险公司代办署理人会说，产物是保险公司的产物，要看公司；第三方或代办署理公司的人会说，买的是产物，有合同约定，要履约的，所以选哪个公司不重要，说到最初，往往还会加一句，保险保障基金会兜底。
不如先来看看本年初（也就是时隔14年之后），银保监会发布的最新保险保障基金收罗定见稿。
那版定见稿包罗的内容十分丰硕，传递的信息也十分之多，那里不成能展开，那里次要讲两点：
“暂停缴纳保险保障基金”规则更新如下：
现行规则：保险保障基金余额到达公司总资产的1%（寿险）/6%（财险），可暂停缴纳
收罗定见稿：保险保障基金余额到达行业总资产的1%（寿险）/6%（财险），可暂停缴纳
固然只是两字之差，但是意思却差远了。
别的，根据收罗定见稿：财险保险保障基金和寿险保险保障基金之间可彼此拆借，拆借利率参考一年期专项再贷款利率确定。
再联络2021年那两个数字：
保险保障基金余额1829.98亿元VS 保险业机构资产为21.4万亿元。
呃......字里行间都透露出余额不敷所以要提早诡计的意思。
说起来没什么奇异的，如今的保险业规模和14年前，那底子不是一个数量级。
别的，关于客户利益那块，其实也有较大改变，来看收罗定见稿中对救助金额的相关规定：
第二十三条 被依法撤销或者依法施行破产的保险公司的清理资产不敷以偿付人寿保险合同、持久安康保险合同、持久不测损害保险合同和年金保险合同保单利益的，保险保障基金能够根据下列规则向保单受让公司供给救助：
（一）保单持有报酬小我的，救助金额以让渡后保单利益不超越让渡前保单利益的90％为限；
（二）保单持有报酬机构的，救助金额以让渡后保单利益不超越让渡前保单利益的80％为限。
（三）涉及全能保险和投资毗连保险的，另行规定。
保险保障基金按照前款规定向保单受让公司供给救助的，救助金额应以庇护中小保单持有人权益以敬服保险市场不变，并根据保险保障基金资金情况为原则确定。
前两条和现行办法类似，但是第三条，关于全能和投连的规定，是新增的。也就是说，那两类新型产物，若是涉及到救助，详细金额比例是没有确定的，要另行规定。那也好理解，在总量有限的情状下，必定是先救助重疾、定寿、年金（非全能非投连）等利益确定型产物，全能和投连自己就具有不确定性，优先级天然就往后排。
所以，我们无妨再多想一步，兜底，实的能兜住吗？够兜吗？若是兜不住，会若何？
八卦姐不由又联想到河南村镇银行垫付事务，其优先级也是从5万以下小额垫付起头，而50万以上的，根本就遥遥无期。
在如许的情状下，你若是还说公司不重要，只要看条目就好，那姐佩服你的勇气。但是我本身，会比以往更存眷那个公司的运营情状、偿付才能和风险评级等信息。
说起来，姐前些年也买了某家公司的年金险，到如今Q2的偿付才能都披露不出来，固然短期来看各方面利益以至全能结算利率表示还能够，但那心里，仍是挺打鼓的。若是搁在今天，可能就不会买它了。
最初，不能不再次慨叹，2022那一年，不只改动了人生不雅、世界不雅，也让我变得更隆重更守旧。
不求更高，但求平安、不变，足以。
哦，不是十问十答吗？来。
九问：年金+全能，和增额末身寿，孰优孰劣？那里写过，可回看 部门银行利率倒挂，增额末身寿OR年金OR传统末身寿？
十问：同样是全能，为何有的是年金险有的是末身寿险？碍于篇幅今天不展开，有想领会详情的，留言区见，下次可零丁聊。
保险八卦女
十余年保险产物经历，只为你保举最适宜最值得买的保险产物，少走冤枉路。
勾搭八卦姐：baguajiejie