存眷“保险八卦女”，
由业界贼不忘本的八卦姐打造。
重要提醒：
微信改版后找不到美腻专业的八卦姐？
表急，如许做，我们就不会走散在茫茫人海了：
点击题目下面蓝色的“保险八卦女”，
-点击右上角“...”-点选“设为星标★”。
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话说上上篇文章被无良举报删除之后，求全能表者寡。
说实话，那反而让八卦姐愈加不安了。
尤其前几天堂债利率下降的时候，伴侣圈画风酿成了如许：
以至如许：
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啧啧，间接就把年金变理财，还赠送全能账户，末身保底3%。
若是我是纯路人，立马会想，来它十万块钱的，但是我下个月预期就按4.5%计息了哦。
如许的理解，没弊端吧？
但，现实上，你们都晓得，不是那么回事对吧？
所以，在明知有些人不想听实话的情状下， 本着拯救一个是一个的原则，良心.八卦姐仍是要开讲。
看完今天的文章，应该能处理诸如，全能结算利率和现实收益的关系，全能结算利率能不断维持如今的程度吗，全能结算利率下来了怎么办，全能收益到底有没有包管......等等问题。
01年金+全能，到底买什么？
如今主卖的产物，根本是中短期年金+全能的组合，中短期年金，保险期间凡是在10年之内，例如7/8/9年等，那个产物根本都不分红，所有利益确定，第五年起头给钱到满期，那些钱又进入联系关系的全能账户，而全能账户凡是都是末身的，通过全能账户的复利累积到达持久增值的目标。
不外，年金险自己时间较短，就意味着它自己收益其实不高。但同时，年金险时间越短，意味着保存金进入全能账户的时间更早，而那个钱一旦进入全能账户之后，就会按4.5%（中档结算利率）停止累积，时间越长，效应越明显。所以，我们凡是会看到如许的曲线：
以下为某司2023开门红产物为例，30岁投保，年金8年满期，所有保存利益均进入全能账户的示例图。
能够看出，在时间和复利的感化下，若是结算利率能维持中档也就是4.5%的前提下，仍是十分喜人的。
02结算利率VS现实收益
支流公司全能险结算利率的图，姐是不敢贴了，有需要的，去公家号对话框（不是文章留言）回复“全能”即可自取。能够看出，支流公司的主推产物，结算利率仍是相当能够的，4.5%以上的不在少数。
但，那不是你的现实收益。
因为全能都是搭配在年金险上的，进入全能的钱≠你缴的保费。那全能的钱拿来？起首，就是年金的保存金，但是134号文之后，要第五年才有保存金，别的，部门公司允许你在买全能险时一次性缴一笔钱，或者保单生效后每年可逃加必然的额度。那些资金，扣掉初始费用之后，才是实正进入到全能账户，能够享受结算利率的钱。
所以，你要看实正的所谓收益，应该把年金+全能做为一个整体来看。
别的，服膺一点，再好的年金，再高的结算利率，看中短期，收益必定不高，因为保险区别于其他金融产物的更大优势在于持久以至末身。
估量有人就会说了，那我把钱放到银行或买理财不香吗？亲，若是你还在纠结那个问题，起点就错了，银行或理财都是只能顾短期，五年以上根本没办法了，但保险的优势在于，用三五年的投入锁定持久以至末身不变的增长。
所以，实的别再问：哪年返本，前几年怎么没有所谓的收益了o((ω ))o
03从投资的不成能三角对待全能三性
各人都晓得投资有个不成能三角，就是一个产物不成能兼顾平安性、活动性和收益性。但是那三性，现现在在全能险身上几乎到达了完美的合成。
论平安性，全能险不只有包管利率，保险公司的平安性自己也是全能险的平安垫；
论活动性，全能险的领取和贷款都十分便利，尤其是那几年起头，很多公司为了躲避年金全能领取20%的限造，纷繁将全能做成了末身寿，那下领取金额的限造也没有了，根本上能够说想领几领几；
再说收益性，前面提到了，很多公司的主打产物全能险结算利率仍是维持在4.5%以上高位，部门公司以至还打出了4.8%如许的程度。即便抛开初始费用和后端退保费用，收益仍是相当不错。
你说，是因为保险公司太牛了，超越了银行、基金公司、理财公司？那话，咱本身都不克不及信吧。
所以，你得认可，那种近乎完美的现象自己就不一般，不成能不断连结如许的形态。
所以，接下一个问题，你得学会客不雅辩证地对待全能结算利率的涨跌起伏。
04若何对待全能险涨跌起伏？
若是上一个问题你认真审题并阅读了，那那道题应该迎刃而解了。
那就不讲事理，也不说数据了，间接来说八卦姐的切身履历。
老粉应该晓得，八卦姐手里有好几款全能险，结算利率也从3.5%到4.8%不等。此中，3.5%的那款，是多年前买的，仍是个附加险，进出均无费用，过去几年不断维持4.5%程度，本年上半年还不断维持4%的高位，八卦姐不断把它当类似余额宝产物利用来着，但是本年下半年一个不留意，就酿成了3.7%，刚看最新结算利率，已经酿成3.5%了。
你说整体利率都下行的情状下，那账户既能连结高收益，还能随进随出给你当活期用，哪来如许的功德？
更重要的是，既然它具备必然的投资属性，未来市场向好了，结算利率必定也会跟着上去的。
所以啊，最重要的，仍是起点，姐从一起头就没把它当短期产物，更不会和存款理财比力。
一旦摆正了那个心态，实正和时间共生长，一切都迎刃而解了。
05关于更低包管利率？
如前面所说，全能险都有一个包管利率，如今的产物中，有1.75%，2%，2.5%，以至还有3%。
你说包管利率是不是越高越好，其实否则，凡事都有两面性。同样的情状下，包管利率越高，越需要相对守旧的投资战略，反之亦然。
那你说有没有包管利率又高结算利率也高的产物？目前还实有那么一两个，可惜，公司处于“接收”形态。如许的情状下，高的结算利率能维持多久，八卦姐心里是打问号的。
别的，包管利率能够为0吗？hiahia，还实能够。
根据《全能保险精算规定》，全能保险应当供给更低包管利率，更低包管利率不得为负。不得为负，那不就能够等于0么，你别说，实有产物的更低包管利率是0。
你也别嫌弃，即便更低包管利率是0，也是有包管的，也比没有刚兑的其他金融产物平安性更胜一筹不是么。
06事实怎么选？
八卦姐也会经常收到如许的问题，A公司，更低包管利率（2.5%）和最新结算利率（4.6%）都高，B公司，保底和现实结算利率别离是2%和4.5%的程度。但是A公司可能是偿付才能陈述都好几期没披露了（附加题，什么情状下保险公司有可能无法如期披露偿付才能陈述？），B公司则是各方面比力稳健的合资公司，问我应该选哪个。
我本身是当机立断选B。但此时，对方一般就会问了，包管利率不是写进合同，莫非也不包管吗？
呃，那个嘛......
就以最新公布的《保险保障基金办理办法》的相关内容来做为回应吧：
第二十二条 被依法撤销或者依法施行破产的保险公司的清理资产不敷以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金能够根据下列规则向保单受让公司供给救助：
（一）保单持有报酬小我的，救助金额以让渡后保单利益不超越让渡前保单利益的90％为限；
（二）保单持有报酬机构的，救助金额以让渡后保单利益不超越让渡前保单利益的80％为限；
（三）对保险合同中投资成分等的详细救助办法，另行造定。
第三条是本次新增的，但是关于投资成分，详细怎么界定，若何救助，并没有明白。
但是能够必定，全能和投连的救助顺位必定是在重疾和寿险那类产物之后的。
且，若是实的要走到救助那一步的话，时间和流程，必定不会简单。
所以，权衡利弊之下，姐小我，必定会选择更稳健更靠谱的公司。
保险八卦女
十余年保险产物经历，只为你保举最适宜最值得买的保险产物，少走冤枉路。
勾搭八卦姐：baguajiejie